≡ Menu

Facts om afdragsfrie realkreditlån

Vigtig opdatering!
For at “redde” de mange mennesker, der kan ende i en alvorlig situation, er der netop nye regler på vej. Denne artikel opdateres løbende med nyeste info. Dette betyder, at facts i nedenstående artikel nok er ændret snart.

Hvad sker der, når dit afdragsfrie realkreditlån udløber og hvad gør du?

Mikkel Høegh fra BRF Kredit fortæller om afdragsfrie realkreditlån

Mikkel Høegh fra BRF Kredit fortæller om afdragsfrie realkreditlån

Da jeg ikke er ekspert på dette område, har jeg allieret mig med Mikkel Høegh, som er Chefanalytiker hos BRF Kredit.

Han har styr på emnet og har været så venlig at hjælpe med at forklare om afdragsfrie realkreditlån til Budgethusets læsere. Hvis du har spørgsmål til Mikkel, kan du skrive dem i kommentarfeltet nedenfor.

Nederst i artiklen slutter jeg af med, hvad jeg vil anbefale dig at gøre, hvis du overvejer at få et afdragsfrit realkreditlån eller allerede har et afdragsfrit realkreditlån.

Mikkel Høegh, BRF Kredit:

Muligheden for optagelse af afdragsfrie realkreditlån kom i år 2003, og blev vel modtaget af den danske befolkning. På de fleste afdragsfrie lån kan der bevilliges op til 10 års afdragsfrihed. Det betyder, at man i 10 år kun betaler renter og bidrag, og der afdrages dermed ikke på lånet.

Optog man et afdragsfrit lån tilbage i 2003, udløber den afdragsfrie periode dermed i år. Den afdragsfrie periode kan ikke forlænges på det eksisterende lån, men ønsker man en ny afdragsfri periode, kræver det en konvertering.

Som optager af et afdragsfrit lån er det vigtigt at notere, at ydelsen vil stige kraftigt, når den afdragsfrie periode ophører. Det skyldes, at der nu ikke alene betales renter og bidrag, men også afdrag.

Ydelserne efter den afdragsfrie periode vil være større end på et lån uden afdragsfrihed. Dette skyldes, at afdragene fordeles på færre år ved afdragsfrihed. Ved et 30-årigt lån fordeles afdragene kun på 20 år ved afdragsfrihed, mens de fordeles på 30 år med afdrag.

Det forudsætter dog, at der ikke er tale om udskudte afdrag. Ved udskudte afdrag, vil de afdrag, der burde være betalt i den afdragsfrie periode blive udskudt til sidst og blive betalt i én stor sum. Her vil mange typisk optage et nyt lån til finansiering af dette.

Renter og bidrag betales af restgælden, og da den ikke falder i den afdragsfrie periode (da der ikke afdrages), betales der samlet set flere renter og bidrag på et afdragsfrit lån. Typisk vil kursen på et afdragsfrit lån være lavere end på et lån med afdrag, hvilket medfører større udgifter. Enten i form af en forhøjet rente eller restgæld på grund af et kurstab. Samlet set medfører et afdragsfrit lån større totale udgifter.

På trods af de større totale udgifter, optages der stadig lån med afdragsfrihed. Det skyldes, at afdragsfrie lån giver nogle muligheder, som lån med afdrag ikke gør. Det kan for eksempel være låneoptagerens ønske at nedbringe gæld på et dyrere lån først, hvilket afdragsfrie lån muliggør. Løsningen er også velegnet til studerende, der ikke tjener nok til at betale afdrag, men i fremtiden vil tjene godt på baggrund af deres uddannelse.

Som nævnt er det muligt at konvertere for at opnå en ny afdragsfri periode. En konvertering kan kræve en ekstra pengesum af optagerens egen lomme, men det er ikke alene det, der har betydning. Boligpriserne spiller her en vigtig rolle. Lånegrænsen på et realkreditlån til en helårsbolig, som for eksempel ejerlejligheder, parcelhuse m.v., er 80 %.

Eksempel: Et par skal købe et hus til 2 mio. kr. De kan få et afdragsfrit realkreditlån på op til 80 % af boligens værdi. De kan dermed låne 1,6 mio. kr. To år senere er huset faldet i værdi. Værdien er nu 1,8 mio. kr. Da parret har optaget et afdragsfrit lån er deres restgæld stadig den samme. De skylder dermed stadig 1,6 mio. kr. Det betyder, at deres realkreditlån nu er på tæt på 89 % af boligens værdi. Lånegrænsen er dermed overskredet.

Er boligpriserne faldet siden lånets optagelse, og lånegrænsen dermed overskrides, kan det medføre, at der ikke kan konverteres til et nyt afdragsfrit lån. Boligpriserne er faldet markant de seneste år, men er de dog ikke nede på 2003-niveau. Det er dermed ikke et stort problem for låntagere, der optog lån tilbage i 2003, da boligens værdi samlet set stadig er steget.boliglaan

Det er dog en anden sag med låntagere, der optog deres lån i 2006 og 2007 år, da boligernes værdi er faldet markant.

Der diskuteres i øjeblikket store problemer ved de mange afdragsfrie perioder, der udløber i år. Det kan dog blive et større problem i 2016 og 2017, hvis boligpriserne ikke er steget et godt stykke inden da.

Vi befinder os nu i år 2013, hvilket betyder, at den afdragsfrie periode på lånene optaget i 2003, nu udløber. De forhøjede ydelser, grundet afdrag, banker dermed på mange husstandes døre. Det er med stor sandsynlighed de færreste danskere, der tilbage i 2003 forudså den finansielle krise, der nu tynger mange danskeres skuldre.

Arbejdsløsheden stiger, og det samme gør usikkerheden blandt befolkningen. Det er ikke usandsynligt, at mange danskere ikke vil have råd til den forhøjede ydelse. Den største konsekvens kan være, at ydelserne ikke kan betales, og boligen af den grund må sættes på tvangsauktion.

Berthel:

Så fik vi det på plads. Som du måske ved, anbefaler jeg IKKE at optage afdragsfri realkreditlån. Der er ingen, der kan forudse deres situation om 10 år og derfor er det som at spille russisk roulette med økonomien.

Det mest brugte argument for at optage afdragsfrie realkreditlån er, at få betalt dyrere lån ud og dermed spare renter. Men du ved ligeså godt som mig, at det er de færreste, der gør det. Pengene går til forbrug.

Hvis du overvejer at få et afdragsfrit realkreditlån, så lad være!

Hvis du allerede har et afdragsfrit realkreditlån, så kontakt dit realkredit institut nu og hør, hvilke muligheder du har for at starte afdrag hurtigst muligt. Min logik siger mig, at der i de følgende år vil komme en kæmpe bølge af tvangsauktioner og dermed vil boligpriserne falde.

Hvis du allerede nu kan se, at du ikke vil kunne betale afdrag, når din afdragsfri periode er slut, bør du gøre noget nu! Vent ikke, til du ikke længere kan betale. Så ender din bolig på tvangsaution og chancen for at tabe penge er større.

Har du spørgsmål til mig eller Mikkel Høegh fra BRF Kredfit, er du velkommen til at skrive nedenfor.

 
{ 12 kommentarer }
{ 12 kommentarer… add one }
  • Susanne 21. marts 2017, 10:28

    Jeg vil høre om kreditselskaber kan være fleksible i en kort periode?

    Jeg har sat mit hus til salg, og mit afdragsfrie lån udløber i denne termin, og har hørt at man måske kan forlænge det med ca. ½ år, når man står i den situation.
    Det kan jo ikke betale sig at lave et lån om, når det bliver solgt inden for kort tid (Jeg bor i et attraktivt område, så jeg er ikke nervøs for at det ikke bliver solgt)

    Er der nogen erfaringer eller råd til mig vedr. dette?

    På forhånd tak.

    Susanne

    • Berthel Lehmann 22. marts 2017, 13:02

      Hej Susanne,
      Det har jeg desvære ikke erfaring med og derfor kan jeg ikke svare dig.

  • Birgitte 16. juni 2016, 13:41

    Vi står i den situation, at vores afdragsfrie lån udløber om 2 år. Vi har indtil nu kun betalt renterne. Vi kan ikke få dem forlænget på samme vilkår, da huset efter finanskrisen er vurderet lavere en det, der skyldes – vi er med andre ord teknisk insolvente. Det betyder, at vi ikke kan betale de fulde afdrag om 2 år. Noget vi allerede har talt med banken om, uden at vi dog er kommet videre. Vi vil gerne sælge huset, men det er ikke muligt uden betydelige tab. Det værste scenarie er derfor en tvangsauktion, som ingen jo egentlig har glæde af heller ikke banken. Hvis det ender med en tvangsauktion, kan der så gøres udlæg i andet end boligen f.eks. indbo eller bil?

    • Berthel Lehmann 10. juli 2016, 09:53

      Hej Birgitte,
      Hvis et boligsalg ender med en gæld, skal man normalt lave en afdragsordning med kreditor.
      Hvis i ikke bliver enige vedr. afbetaling eller hvis gælden er for høj, kan kreditor tage udlæg i jeres værdier og muligvis kræve dem solgt på tvangsauktion.

  • poul kajbæk 30. september 2014, 12:47

    Jeg har et afdragsfrit prioritetslån, kan jeg stoppe afdragsfriheden inden periodens udløb og hvad er der af omkostninger i den forbindelse? Mvh. Poul Kajbæk

  • Majbrit 30. august 2013, 07:52

    Hej,

    Vi har et afdragsfrit lån som vi stiftede i 2010 ved køb af vores hus. Vores hus blev mod forventning vurderet til 1.470.000 mio. og vi havde lånt 2.00.000 mio.., da vi havde gennem renoveret begge etager af huset. Efter vurderingen, vidste vi godt at vi havde ødelagt vores fremtid.

    Vi skiftede derfor bank og banken vurderede huset til 1.900.000 mio.. Nu skal huset så vurderes igen (til foråret) af en ejendomsmægler. Vi passet vores terminer og arbejdet vha. bijobs osv.

    Til foråret udløber vores afdragsfrie lån og vi er rædselsslagen for, hvad der så sker, vi vil skulle betale 5000-6000 kr. mere om månenden og har i forvejen et meget lille rådighedsbeløb og to små børn et SU lån på ca. 300.000 kt., to biler vi ikke kan undvære.

    Jeg indrømmer, at vi ikke er de største økonomer, men vi har bestemt heller ikke modtaget tilstrækkelig hjælp fra en “såkalt” rådgiver i banken og vi kan heller ikke skifte, ingen bank vil have os!

    Men mit spørgsmål er hvad skal der ske: Forlænger banken den afdragsfrie periode, når de kan se vi har opfyldt vores forpligtelser, ikke står i RKI etc.?

    Hvad er vores rettigheder og hvorfor er det kun folk med lån fra 2003 der kan få forlænget de afdragsfrie lån, som der tales så meget om i medierne??

    Vi står i en meget dårlig situation som vi tænker på konstant, sælger vi, risikerer vi at miste 700-800.000 kr., bliver vi, kommer huset på tvangsauktion?? Hvorfor

  • Peter Enø 12. februar 2013, 18:25

    Ganske god og illustrativ artikel, der belyser de store farer, der generelt er ved et afdragsfrit lån.

    Hvordan ser anbefalingen ud, når man har relativ stor friværdi og lille indtægt (SU) 2 år endnu ?

    Vi har et lån på knap 800.000 i et godt beliggende hus, som nok var oppe i ca. 3.5-4.0 mio. på sit højeste. Nu er det vel omkring den offentlig vurdering på 2.65m (1/10-11). Lånet er et rentemax-5% med afdragsfrihed til 2017-18.

    Her kan man vel stadig optage et nyt afdragsfrit lån afhængig af ens økonomi. Sparer man så meget renter+bidrag ved afdrag, så det også i dette tilfælde er vigtigt at undgå afdragsfrihed ?

    • Berthel 14. februar 2013, 11:07

      Hej Peter,
      Jeg vil spørge Mikkel og vende tilbage med svar.

  • Rune 12. februar 2013, 12:42

    Vi har huset til salg og snakkede med Nykredit der sagde at så kunne det ikke svare sig at starte med at betale af på huset. Vi har 7 år tilbage….De fortalte at hvis vi solgte inden for de næste 3 år så ville det ikke kunne betale sig. Men hvis “man” nu ikke regner med at huset kan sælges inden for 3 år, skal vi så stadig lade være? Tvivler på at vi har det det sidste til finanskrisen. Huset har været til salg de sidste 3 år uden held.
    Rune

    • Berthel 14. februar 2013, 10:30

      Hej Rune,
      Jeg vil spørge Mikkel og vende tilbage med et svar.

  • Claus 5. februar 2013, 06:04

    Hej Berthel
    Ja desværre står der jo ikke noget i artiklen, som man ikke vidste da man optog lånet. De fleste lukkede jo bare øjnene for det (inkl.mig selv), og tænkte at “det
    går s.. nok). De fleste udtog jo disse lån, i tiden hvor finansministeren fortalte os, at vi kunne købe hele verdenen, og statsministeren sagde, nå nej han sagde jo ikke noget som helst, ved vi nu.
    Det triste er egentlig ikke lånenene, men alene de følger de har i form af skilsmisser, sygdomme og hvad økonomiske store problemer ellers kan føre med sig. Men vi bliver alle klogere en dag, det kan jeg føle…..
    Hilsen fra Claus

  • Sigrun 4. februar 2013, 10:08

    Super god artikel – let forståelig. Karakteren 5 er helt på sin plads. Tak til jer begge for at gøre et emne af denne karakter tilgængeligt for almindelige koner som mig. /Sigrun

Skriv en kommentar

Næste artikel:

Forrige artikel: