≡ Menu

Facts om afdragsfrie realkreditlån

Vigtig opdatering!
For at “redde” de mange mennesker, der kan ende i en alvorlig situation, er der netop nye regler på vej. Denne artikel opdateres løbende med nyeste info. Dette betyder, at facts i nedenstående artikel nok er ændret snart.

Hvad sker der, når dit afdragsfrie realkreditlån udløber og hvad gør du?

Mikkel Høegh fra BRF Kredit fortæller om afdragsfrie realkreditlån

Mikkel Høegh fra BRF Kredit fortæller om afdragsfrie realkreditlån

Da jeg ikke er ekspert på dette område, har jeg allieret mig med Mikkel Høegh, som er Chefanalytiker hos BRF Kredit.

Han har styr på emnet og har været så venlig at hjælpe med at forklare om afdragsfrie realkreditlån til Budgethusets læsere. Hvis du har spørgsmål til Mikkel, kan du skrive dem i kommentarfeltet nedenfor.

Nederst i artiklen slutter jeg af med, hvad jeg vil anbefale dig at gøre, hvis du overvejer at få et afdragsfrit realkreditlån eller allerede har et afdragsfrit realkreditlån.

Mikkel Høegh, BRF Kredit:

Muligheden for optagelse af afdragsfrie realkreditlån kom i år 2003, og blev vel modtaget af den danske befolkning. På de fleste afdragsfrie lån kan der bevilliges op til 10 års afdragsfrihed. Det betyder, at man i 10 år kun betaler renter og bidrag, og der afdrages dermed ikke på lånet.

Optog man et afdragsfrit lån tilbage i 2003, udløber den afdragsfrie periode dermed i år. Den afdragsfrie periode kan ikke forlænges på det eksisterende lån, men ønsker man en ny afdragsfri periode, kræver det en konvertering.

Som optager af et afdragsfrit lån er det vigtigt at notere, at ydelsen vil stige kraftigt, når den afdragsfrie periode ophører. Det skyldes, at der nu ikke alene betales renter og bidrag, men også afdrag.

[adrotate group=”31″]

Ydelserne efter den afdragsfrie periode vil være større end på et lån uden afdragsfrihed. Dette skyldes, at afdragene fordeles på færre år ved afdragsfrihed. Ved et 30-årigt lån fordeles afdragene kun på 20 år ved afdragsfrihed, mens de fordeles på 30 år med afdrag.

Det forudsætter dog, at der ikke er tale om udskudte afdrag. Ved udskudte afdrag, vil de afdrag, der burde være betalt i den afdragsfrie periode blive udskudt til sidst og blive betalt i én stor sum. Her vil mange typisk optage et nyt lån til finansiering af dette.

Renter og bidrag betales af restgælden, og da den ikke falder i den afdragsfrie periode (da der ikke afdrages), betales der samlet set flere renter og bidrag på et afdragsfrit lån. Typisk vil kursen på et afdragsfrit lån være lavere end på et lån med afdrag, hvilket medfører større udgifter. Enten i form af en forhøjet rente eller restgæld på grund af et kurstab. Samlet set medfører et afdragsfrit lån større totale udgifter.

På trods af de større totale udgifter, optages der stadig lån med afdragsfrihed. Det skyldes, at afdragsfrie lån giver nogle muligheder, som lån med afdrag ikke gør. Det kan for eksempel være låneoptagerens ønske at nedbringe gæld på et dyrere lån først, hvilket afdragsfrie lån muliggør. Løsningen er også velegnet til studerende, der ikke tjener nok til at betale afdrag, men i fremtiden vil tjene godt på baggrund af deres uddannelse.

Som nævnt er det muligt at konvertere for at opnå en ny afdragsfri periode. En konvertering kan kræve en ekstra pengesum af optagerens egen lomme, men det er ikke alene det, der har betydning. Boligpriserne spiller her en vigtig rolle. Lånegrænsen på et realkreditlån til en helårsbolig, som for eksempel ejerlejligheder, parcelhuse m.v., er 80 %.

Eksempel: Et par skal købe et hus til 2 mio. kr. De kan få et afdragsfrit realkreditlån på op til 80 % af boligens værdi. De kan dermed låne 1,6 mio. kr. To år senere er huset faldet i værdi. Værdien er nu 1,8 mio. kr. Da parret har optaget et afdragsfrit lån er deres restgæld stadig den samme. De skylder dermed stadig 1,6 mio. kr. Det betyder, at deres realkreditlån nu er på tæt på 89 % af boligens værdi. Lånegrænsen er dermed overskredet.

Er boligpriserne faldet siden lånets optagelse, og lånegrænsen dermed overskrides, kan det medføre, at der ikke kan konverteres til et nyt afdragsfrit lån. Boligpriserne er faldet markant de seneste år, men er de dog ikke nede på 2003-niveau. Det er dermed ikke et stort problem for låntagere, der optog lån tilbage i 2003, da boligens værdi samlet set stadig er steget.boliglaan

Det er dog en anden sag med låntagere, der optog deres lån i 2006 og 2007 år, da boligernes værdi er faldet markant.

Der diskuteres i øjeblikket store problemer ved de mange afdragsfrie perioder, der udløber i år. Det kan dog blive et større problem i 2016 og 2017, hvis boligpriserne ikke er steget et godt stykke inden da.

Vi befinder os nu i år 2013, hvilket betyder, at den afdragsfrie periode på lånene optaget i 2003, nu udløber. De forhøjede ydelser, grundet afdrag, banker dermed på mange husstandes døre. Det er med stor sandsynlighed de færreste danskere, der tilbage i 2003 forudså den finansielle krise, der nu tynger mange danskeres skuldre.

Arbejdsløsheden stiger, og det samme gør usikkerheden blandt befolkningen. Det er ikke usandsynligt, at mange danskere ikke vil have råd til den forhøjede ydelse. Den største konsekvens kan være, at ydelserne ikke kan betales, og boligen af den grund må sættes på tvangsauktion.

Berthel:

Så fik vi det på plads. Som du måske ved, anbefaler jeg IKKE at optage afdragsfri realkreditlån. Der er ingen, der kan forudse deres situation om 10 år og derfor er det som at spille russisk roulette med økonomien.

Det mest brugte argument for at optage afdragsfrie realkreditlån er, at få betalt dyrere lån ud og dermed spare renter. Men du ved ligeså godt som mig, at det er de færreste, der gør det. Pengene går til forbrug.

Hvis du overvejer at få et afdragsfrit realkreditlån, så lad være!

Hvis du allerede har et afdragsfrit realkreditlån, så kontakt dit realkredit institut nu og hør, hvilke muligheder du har for at starte afdrag hurtigst muligt. Min logik siger mig, at der i de følgende år vil komme en kæmpe bølge af tvangsauktioner og dermed vil boligpriserne falde.

Hvis du allerede nu kan se, at du ikke vil kunne betale afdrag, når din afdragsfri periode er slut, bør du gøre noget nu! Vent ikke, til du ikke længere kan betale. Så ender din bolig på tvangsaution og chancen for at tabe penge er større.

Har du spørgsmål til mig eller Mikkel Høegh fra BRF Kredfit, er du velkommen til at skrive nedenfor.

Abonnér
Giv besked når

2 Kommentarer
Nyeste
Ældste Flest stemmer
Inline Feedbacks
View all comments

Jeg vil høre om kreditselskaber kan være fleksible i en kort periode?

Jeg har sat mit hus til salg, og mit afdragsfrie lån udløber i denne termin, og har hørt at man måske kan forlænge det med ca. ½ år, når man står i den situation.
Det kan jo ikke betale sig at lave et lån om, når det bliver solgt inden for kort tid (Jeg bor i et attraktivt område, så jeg er ikke nervøs for at det ikke bliver solgt)

Er der nogen erfaringer eller råd til mig vedr. dette?

På forhånd tak.

Susanne

Hej Susanne,
Det har jeg desvære ikke erfaring med og derfor kan jeg ikke svare dig.

{ 2 comments… add one }

Næste artikel:

Forrige artikel: