≡ Menu

Frivilligt forlig og gældsbrev (skal du skrive under?)

Skal man altid acceptere og underskrive frivillige forlig og gældsbreve, og hvorfor vil kreditor overhovedet have dig til at skrive under?

Undgå fælder, når du underskriver frivillige forlig og gældsbreve

Undgå fælder når du underskriver frivillige forlig og gældsbreve

Undgå overraskelser og vær opmærksom på kreditorers kreative finurligheder!

I denne artikel vil jeg afsløre kreditorers ”top 3 tricks” og fortælle dig, hvad du skal gøre for at undgå at falde i fælderne, inden du underskriver frivillige forlig og gældsbreve.

For en god ordens skyld vil jeg lige starte med at forklare forskellen på de forskellige dokumenter.

Frivilligt forlig/ betalingsaftale/ afdragsordning
Et frivilligt forlig er en frivillig aftale imellem skyldner og kreditor.

Et frivilligt forlig indeholder ofte:

  1. Gældens størrelse (Jeg erkender at skylde kreditor kr. xxx,-)
  2. Afdragsordning (Jeg betaler kr. xxx,- om måneden)
  3. Renter (Så længe lånet eksisterer, løber der xx % renter på gældens størrelse)
  4. Tvangsfuldbyrdelsesklausul (eksempel: Udebliver nogen betaling mere end 4 dage over fristen, er hele gælden straks forfalden til betaling osv.)

Gældsbrev/ skyldnererklæring
Disse to ord betyder det samme. Det er skriftlig dokumentation på et specifikt beløb, som du skylder kreditor. Hvis du har underskrevet et gældsbrev/ skyldnererklæring, erkender du altså at skylde kreditor det beløb, som der står i gældsbrevet/ skyldnererklæringen.

Når du først har underskrevet et frivilligt forlig eller gældsbrev er det juridisk bindende!
Derfor skal du læse det med småt og være opmærksom på, hvad du egentligt skrive under på.

Forskellen på frivilligt forlig og gældsbrev

I et gældsbrev kan der i princippet nøjes med at stå, hvor meget du skylder kreditor.
I et frivilligt forlig står der også, hvor meget du skal afdrage med, rentesatsen og hvad der sker, hvis du ikke overholder aftalen.

Hvorfor vil kreditor have min underskrift?

Der kan være flere grunde:

  • Undgå forældelse af gælden
    Gæld kan blive forældet og dermed ikke gyldig længere. For at undgå dette, skal kreditor have din underskrift hvert 3-20 år på gældens eksistens. Ellers risikerer de at miste alle pengene. Læs mere om forældelse her. Fair nok. Hvis du er enig i gældens størrelse og hvad der i øvrigt måtte stå i dokumentet, kan du skrive under og sende dokumentet retur til kreditor. Vær dog opmærksom på detaljerne i dokumentet! Se længere nede.
  • Ny aftale
    Hvis du og kreditor bliver enige om at ændre de månedlige afdrag, renterne eller anden ændring i den oprindelige aftale.

Her skal du være opmærksom

Top 3 tricks:

1. Administrationsgebyr/ betalingsgebyr
En af de nye indtjeningsmuligheder for kreditorer er administrationsgebyrer. Læs i dokumentet, om du skal betale administrationsgebyr for hver gang, du betaler et afdrag. I eksemplet nedenfor, kan du se et eksempel. Ekspres Bank A/S tager kr. 29,- i administrationsgebyr for hvert afdrag.

Læg mærke til sætningen med ring om

Måske lyder kr. 29,- ikke af meget, men hvis du har et lån, der løber over 5 år, har du i alt betalt kr. 1.740,- i gebyr alene. Du betaler dem altså kr. 1.740,- i alt for at få lov til at betale de aftalte afdrag!

I dag tager Ekspres Bank A/S kr. 19,- i administrationsgebyr OG et betalingsgebyr på kr. 15,-.
I alt kr. 34,- i gebyr for hver betaling!

Hm… Hvad ville du tænke, hvis du skulle købe en pakke tyggegummi nede i din kiosk til kr. 10,- og når du står ved kassen, siger ekspedienten ”Det bliver kr. 14,-. Kr. 10,- for tyggegummiet og kr. 4,- i administrationsgebyr”.
Mærkeligt… Vi accepterer gebyrer, når vi skal betale regninger via netbank og på posthuset, men ville sikkert ikke acceptere det i en alm. butik. I butikken får vi da i det mindste personlig betjening og ofte et smil…

2. Overførsel af overskydende skat
Denne er efterhånden mere regel end undtagelse. Langt de fleste nye dokumenter indeholder denne finurlighed. Som du kan se i eksemplet nedenfor fra Ekspres Bank A/S, har de ”flettet” en sætning ind, hvor de sikrer sig, at SKAT sender evt. kommende overskydende skat direkte til kreditors konto. Ikke din.

Mange får sig en slem overraskelse, når SKAT meddeler, at du har betalt for meget i skat, men at pengene overføres direkte til kreditor. Alt for mange læser desværre ikke, hvad de skriver under på.

Transport af overskydende skat til kreditor

3. Forhøjet rente
Hold øje med, om de har forhøjet renten. Tjek din oprindelige aftale og sammenlign med den nye.

Hvad gør jer, hvis jeg ikke vil acceptere de nye betingelser

I første omgang vil jeg anbefale, at du streger sætningen over, hvor betingelsen er forklaret. Underskriv derefter dokumentet og send til kreditor. Husk at tage en kopi til dig selv, hvis der skulle opstå misforståelser fremover!

Hvis kreditor insisterer på de nye betingelser

Hvis kreditor beder dig underskrive et gældsbrev for at undgå forældelse og der derudover ikke er noget nyt vedr. betingelser for lånet, skal du IKKE acceptere de nye betingelser. Sammenlign det sidste dokument og sørg for, at kreditor ikke har ”sneget” en betingelse eller to ind i det nye gældsbrev.
Kreditor har ikke krav på at måtte ændre betingelserne, hvis du har overholdt din del af aftalen vedr. betalinger.

Hvis kreditor og du, efter aftale, beder dig underskrive et nyt og ændret frivilligt forlig er sagen en anden.
Det kan betragtes som en helt ny aftale og så har både du og kreditor ret til at ændre vilkårene.
Jeg vil stadigt anbefale at du streger de nye betingelser over, inden du sender dokumentet til dem. Du kan naturligvis også kontakte dem og forsøge at forhandle dig til en bedre rente eller hvad der måtte være anderledes.

Hvad sker der, hvis jeg ikke skriver under?

Forældelse er kreditorers største skræk! Den kan kun brydes, hvis de får din underskrift på gældens eksistens hver 3-20 år. Ændring af vilkårene er kun for at tjene flere penge eller for at få dem hurtigere tilbage, så det er mindre vigtigt for dem.

Hvis du ikke vil skrive under på dette, er kreditors eneste mulighed at indkalde dig i fogedretten. Det slipper du ikke for. Derfor bør du underskrive gældsbrevet og sende retur til dem, hvis du er enig i, hvad der står i dokumentet.

Hvis de har flettet nogle ekstra betingelser ind, så streg det ud, underskriv og send dokumentet til dem.

Frivillig ændring af aftalen
Hvis de beder dig underskrive et frivilligt forlig pga. ændrede vilkår efter aftale med dig, bør du skrive under. MEN, forsøg at undgå betingelserne om overførsel af overskydende skat og undgå administrationsgebyr/ betalingsgebyr.
Det kan du gøre ved at kontakte dem og forhandle.

Skriv gerne spørgsmål eller kommentarer i feltet nedenfor

Comments on this entry are closed.

  • Ann Charlotte Bjørk 23. marts 2018, 19:33

    Jeg har skrevet under på et forlig til delacour. Der står de vil trække mit overskydende skat og forbeholder sig ret til at genforhandle om 12 måneder. De har nu skrevet til mig på mail at de vil kontakte mig om 6 måneder og hvis vi ikke kan blive enige eller jeg ikke bare vil godtage deres månedlige ydelse vil de opsige aftalen og pålægge renter med tilbage virkende kraft. Må de det eller bryder de ikke en underskrevet aftale??

    • Berthel Lehmann 30. april 2018, 11:42

      Hej Ann
      Jeg kan ikke anbefale, at man indgår en midlertidig betalingsaftale.
      En betalingsaftale bør være fast, indtil gælden er betalt ud.
      Hvis der er aftalen står, at den er midlertidig, er den midlertidig.

  • Lone 19. marts 2018, 22:56

    Jeg var i dag i fogedretten ang et 25 år gammelt pantebrev – det var meget ubehageligt, en meget “aggressiv” Kreditor har gjort udlæg i min bil som jeg skylder 36000 på, det beløb den også er værd – men må han sælge den på auktion og bare tage de penge som jeg skylder i bilen ??? Samtidig ville han have kopi af lønsedler, årsopgørelser og konto udtog , jeg føler det meget grænseoverskridende .. gælden er 22000kr – hvis jeg skal indgå en aftale, hvad vil så være rimeligt at tilbyde dem ?? Har fornemmelsen af at han for enhver pris vil have hele beløbet …

    • Berthel Lehmann 30. april 2018, 11:28

      Hej Lone
      Hvis kreditor skal kunne begære den tvangssolgt, skal han først betale den kreditor ud, hvor du har lånt penge til bilen.
      Ingen kreditor har krav på at se din lønseddel, årsopgørelse eller lignenede.
      Det er frivilligt at ville indgå en betalingsaftale og du bør kun tilbyde, hvad du har råd til.