≡ Menu

Frivilligt forlig og gældsbrev (skal du skrive under?)

Skal man altid acceptere og underskrive frivillige forlig og gældsbreve, og hvorfor vil kreditor overhovedet have dig til at skrive under?

Undgå fælder, når du underskriver frivillige forlig og gældsbreve

Undgå fælder når du underskriver frivillige forlig og gældsbreve

Undgå overraskelser og vær opmærksom på kreditorers kreative finurligheder!

I denne artikel vil jeg afsløre kreditorers ”top 3 tricks” og fortælle dig, hvad du skal gøre for at undgå at falde i fælderne, inden du underskriver frivillige forlig og gældsbreve.

For en god ordens skyld vil jeg lige starte med at forklare forskellen på de forskellige dokumenter.

Frivilligt forlig/ betalingsaftale/ afdragsordning
Et frivilligt forlig er en frivillig aftale imellem skyldner og kreditor.

Et frivilligt forlig indeholder ofte:

  1. Gældens størrelse (Jeg erkender at skylde kreditor kr. xxx,-)
  2. Afdragsordning (Jeg betaler kr. xxx,- om måneden)
  3. Renter (Så længe lånet eksisterer, løber der xx % renter på gældens størrelse)
  4. Tvangsfuldbyrdelsesklausul (eksempel: Udebliver nogen betaling mere end 4 dage over fristen, er hele gælden straks forfalden til betaling osv.)

Gældsbrev/ skyldnererklæring
Disse to ord betyder det samme. Det er skriftlig dokumentation på et specifikt beløb, som du skylder kreditor. Hvis du har underskrevet et gældsbrev/ skyldnererklæring, erkender du altså at skylde kreditor det beløb, som der står i gældsbrevet/ skyldnererklæringen.

Når du først har underskrevet et frivilligt forlig eller gældsbrev er det juridisk bindende!
Derfor skal du læse det med småt og være opmærksom på, hvad du egentligt skrive under på.

Forskellen på frivilligt forlig og gældsbrev

I et gældsbrev kan der i princippet nøjes med at stå, hvor meget du skylder kreditor.
I et frivilligt forlig står der også, hvor meget du skal afdrage med, rentesatsen og hvad der sker, hvis du ikke overholder aftalen.

Hvorfor vil kreditor have min underskrift?

Der kan være flere grunde:

  • Undgå forældelse af gælden
    Gæld kan blive forældet og dermed ikke gyldig længere. For at undgå dette, skal kreditor have din underskrift hvert 3-20 år på gældens eksistens. Ellers risikerer de at miste alle pengene. Læs mere om forældelse her. Fair nok. Hvis du er enig i gældens størrelse og hvad der i øvrigt måtte stå i dokumentet, kan du skrive under og sende dokumentet retur til kreditor. Vær dog opmærksom på detaljerne i dokumentet! Se længere nede.
  • Ny aftale
    Hvis du og kreditor bliver enige om at ændre de månedlige afdrag, renterne eller anden ændring i den oprindelige aftale.

Her skal du være opmærksom

Top 3 tricks:

1. Administrationsgebyr/ betalingsgebyr
En af de nye indtjeningsmuligheder for kreditorer er administrationsgebyrer. Læs i dokumentet, om du skal betale administrationsgebyr for hver gang, du betaler et afdrag. I eksemplet nedenfor, kan du se et eksempel. Ekspres Bank A/S tager kr. 29,- i administrationsgebyr for hvert afdrag.

Læg mærke til sætningen med ring om

Måske lyder kr. 29,- ikke af meget, men hvis du har et lån, der løber over 5 år, har du i alt betalt kr. 1.740,- i gebyr alene. Du betaler dem altså kr. 1.740,- i alt for at få lov til at betale de aftalte afdrag!

I dag tager Ekspres Bank A/S kr. 19,- i administrationsgebyr OG et betalingsgebyr på kr. 15,-.
I alt kr. 34,- i gebyr for hver betaling!

Hm… Hvad ville du tænke, hvis du skulle købe en pakke tyggegummi nede i din kiosk til kr. 10,- og når du står ved kassen, siger ekspedienten ”Det bliver kr. 14,-. Kr. 10,- for tyggegummiet og kr. 4,- i administrationsgebyr”.
Mærkeligt… Vi accepterer gebyrer, når vi skal betale regninger via netbank og på posthuset, men ville sikkert ikke acceptere det i en alm. butik. I butikken får vi da i det mindste personlig betjening og ofte et smil…

2. Overførsel af overskydende skat
Denne er efterhånden mere regel end undtagelse. Langt de fleste nye dokumenter indeholder denne finurlighed. Som du kan se i eksemplet nedenfor fra Ekspres Bank A/S, har de ”flettet” en sætning ind, hvor de sikrer sig, at SKAT sender evt. kommende overskydende skat direkte til kreditors konto. Ikke din.

Mange får sig en slem overraskelse, når SKAT meddeler, at du har betalt for meget i skat, men at pengene overføres direkte til kreditor. Alt for mange læser desværre ikke, hvad de skriver under på.

Transport af overskydende skat til kreditor

3. Forhøjet rente
Hold øje med, om de har forhøjet renten. Tjek din oprindelige aftale og sammenlign med den nye.

Hvad gør jer, hvis jeg ikke vil acceptere de nye betingelser

I første omgang vil jeg anbefale, at du streger sætningen over, hvor betingelsen er forklaret. Underskriv derefter dokumentet og send til kreditor. Husk at tage en kopi til dig selv, hvis der skulle opstå misforståelser fremover!

Hvis kreditor insisterer på de nye betingelser

Hvis kreditor beder dig underskrive et gældsbrev for at undgå forældelse og der derudover ikke er noget nyt vedr. betingelser for lånet, skal du IKKE acceptere de nye betingelser. Sammenlign det sidste dokument og sørg for, at kreditor ikke har ”sneget” en betingelse eller to ind i det nye gældsbrev.
Kreditor har ikke krav på at måtte ændre betingelserne, hvis du har overholdt din del af aftalen vedr. betalinger.

Hvis kreditor og du, efter aftale, beder dig underskrive et nyt og ændret frivilligt forlig er sagen en anden.
Det kan betragtes som en helt ny aftale og så har både du og kreditor ret til at ændre vilkårene.
Jeg vil stadigt anbefale at du streger de nye betingelser over, inden du sender dokumentet til dem. Du kan naturligvis også kontakte dem og forsøge at forhandle dig til en bedre rente eller hvad der måtte være anderledes.

Hvad sker der, hvis jeg ikke skriver under?

Forældelse er kreditorers største skræk! Den kan kun brydes, hvis de får din underskrift på gældens eksistens hver 3-20 år. Ændring af vilkårene er kun for at tjene flere penge eller for at få dem hurtigere tilbage, så det er mindre vigtigt for dem.

Hvis du ikke vil skrive under på dette, er kreditors eneste mulighed at indkalde dig i fogedretten. Det slipper du ikke for. Derfor bør du underskrive gældsbrevet og sende retur til dem, hvis du er enig i, hvad der står i dokumentet.

Hvis de har flettet nogle ekstra betingelser ind, så streg det ud, underskriv og send dokumentet til dem.

Frivillig ændring af aftalen
Hvis de beder dig underskrive et frivilligt forlig pga. ændrede vilkår efter aftale med dig, bør du skrive under. MEN, forsøg at undgå betingelserne om overførsel af overskydende skat og undgå administrationsgebyr/ betalingsgebyr.
Det kan du gøre ved at kontakte dem og forhandle.

Skriv gerne spørgsmål eller kommentarer i feltet nedenfor

 
{ 222 kommentarer }
{ 222 kommentarer… add one }
  • Pia Konstmann 5. september 2017, 14:58

    Hej. Så var jeg i fogedretten med en gæld, banklån på 25.000 kr fra 2003, som jeg nu vidste snart var forældet, da jeg aldrig havde underskrevet noget som helst efter 2003.
    Men i fogedretten fik jeg endelig, og efter næsten 10 år, vished for hvilken et firma der stod bag en meget ubehagelig oplevelse jeg havde i okt. 07.
    En inkassator møder op hjemme hos mig og jeg lukker ham i indgangspartiet for at høre hvad han ville, trods jeg var meget syg og det var tydeligt at se.
    Han beder mig underskrive et frivilligt forlig, hvilket jeg nægter flere gange og jeg beder ham gå da jeg hører hvad ham vil. Men det er først efter lang tids pres at han indser at jeg ikke VIL skrive under, at han tilsidste indvilligere i at gå, hvis jeg så blot vil underskrive et andet dokument han finder frem i sin mappe, som et bevis på at han havde været der, så han kunne få penge for besøget, når jeg nu ikke ville skriver under på det frivillige forlig.
    Jeg siger til ham, at jeg helst ikke vil skriver under på noget og jeg har heller ikke mine læsebriller på mig, men her bliver han ret flink og det er helt ok, da jeg så blot skal underskrive det andet dokument her, så han kan komme videre.
    Jeg gør det alligevel, da jeg bare vil have ham til at gå igen, da jeg virkelig havde det dårligt, og han går også straks efter, og jeg går direkte i seng igen.
    Huskede bagefter ikke hvem han kom fra og fik heller ingen papirer fra ham, så jeg havde ikke mulig for at kontakte nogen og klage over at han ikke ville forlade huset, men igen, så var det jo også blot dokumentation på at han havde været hos mig, da jeg ikke ville underskrive hans frivillige forlig, så jeg valgte ikke at gøre mere ved det.
    Og inkassofirmaet har aldrig i de 9½ år fortalt mig i nogen henvendelser, at de havde dette underskrevne dokument.
    Så det var først forleden da jeg i Fogedretten får stukket min underskrift i hånden og ser dato og årstal at det går op for det er fra den ubehagelige oplevelse og jeg finder ud af, hvilket bedrag jeg var udsat for dengang, og hvilket firma denne ubehagelige fyr repræsenterede. Pludselig falder alle brikkerne bare på plads, også med at hans opførsel skiftede…
    Den fuldmægtige i fogedretten nægter pure at forholde sig til det jeg fortæller, da “sådan opfører inkassovirksomheder sig ikke” .. og da jeg spørger om det er lovligt og om jeg kan gøre noget ved det, så affejer hun det, og hun og advokaten fra Inkassofirmaet det og smiler lidt sammen over det jeg siger, da afslutter det med at “En underskrift er altid bindende”!
    Nå, men hvad pokker gør jeg? Tager det som en oplevelse og lærestreg?
    Går ud fra, at Fogedretten var nødt til at tage min underskrift på det “frivillige” forlig for gode varer og ikke kan gøre andet end at dømme til fordel for Inkassofirmaet og det ikke hjælper at kære Fogedrettens afgørelse inden 4 uger?
    Men kan jeg søge fri process til at føre en sag mod Inkassofirmaet?
    Og skal jeg have en advokat til at hjælpe mig?
    Jeg har jo ingen dokumentation af nogen art i sagen, udover papiret med min underskrift, som jeg desværre ikke fik en kopi med fra fogedretten af, og jeg har ikke lyst til selv at kontakte inkassofirmaet for at få en kopi af det.
    De har aldrig i de 9½ år siden ladet mig vide, at de havde et underskrevet “frivilligt” forlig fra mig.
    Men da jeg jo skrev både mit navn og adr, foruden datoen for hans besøg på papiret (det eneste håndskrevne på dokumentet, da alt andet var udfyldt på forhånd!), så går jeg ud fra, at firmaet skal udlevere oplysninger om, hvem det var der var hjemme hos mig, og jeg formoder at Inkassofirmaet er ansvarlig for deres ansattes opførsel, hvis jeg kan få sagen for en domstol?
    Er ikke i tvivl om, at det er en sag meget op ad bakke, især da det er et stort Inkassofirma, og det ville hjælpe om jeg kunne finde andre der havde været udsat for det samme truende/pressende opførsel i den periode og fra samme firma, men en sådan svinestreg kan jeg heller ikke lade på upåagtet hen. Medmindre jeg er tvunget til at lade være, da jeg ikke har råd selv selv at betale for at køre en sag mod dem.

    Mange venlige hilsner,
    Pia Konstmann

  • Tor 22. juni 2017, 01:42

    Min samleverske har fået en over næsen hos Skat som skal ud af verden. Hun har fået henstand i 6 mdr med noget afdragsordning. Hun fik så et frivilligt forlig hvor hun streget betingelserne over skrev det under og sendte det retur. Nu har de så svaret tilbage at de skal have de originale frivillige forlig papir da et kopi ikke var godt nok. De har samtidig skrevet at de under alle omstændigheder vil starte en opkrævning fra den 12 juli. Hun har intet skrevet ud over sin underskrift og streget ud at de måtte trække i overskydende skat. De vil have en adragsordning tre måneder før end ellers aftalt. Hun har ikke skrevet beløb eller dato på eller kontonummer da hun ikke har noget at tilbyde i øjeblikket. Håber på svar eller en løsning på hvad hun ellers kan gøre

    • Berthel Lehmann 27. juni 2017, 14:40

      Hej Tor,
      SKAT behøver ikke en underskrift for at tilbageholde løn (lønindeholdelse).
      Jeg vil anbefale, at hun laver et budget og sender til SKAT, hvor det er tydeligt, at hun ikke har råd til at betale afdrag nu.

  • Anders 11. april 2017, 13:19

    Hej,
    Jeg tog et billån da jeg var 19 år og har efterfølgende været nødsaget til at sælge den igen med et tab. Jeg har været sygemeldt i noget tid og fik lånet sat i bero tilbage i sin tid.
    Jeg har siden da selvfølgelig været i arbejde, men har nu fået et brev fra banken om at betale hovedstolen tilbage + en masse renter for alle disse år.
    Jeg er i dag 30 år så jeg tænker selvfølgelig på forældelsesreglen eller om jeg har andre alternative forhandlingsmuligheder mht. renter og andet?

    • Berthel Lehmann 1. maj 2017, 12:32

      Hej Anders,
      Vedr. forældelse kan du læse mere i artiklen “Forældelse af gæld“.
      I forhold til forhandling er det svært at sige, da flere forhold spiller ind.
      Hvis du har et meget lille rådighedsbeløb efter at have betalt faste nødvendige udgifter kan forhandling være en mulighed.

  • johnn Madsen 8. april 2017, 11:37

    hvordan er reglerne hvis kreditor bliver ved med at sylt ens forhandlinger med dem som feks sætte Nye mand – kvinde på sagen eller sige de er på ferie hver gang man ringer …..

    • Berthel Lehmann 8. april 2017, 15:19

      Hej Johnn,
      En forhandling om gæld er frivillig og derfor findes der ikke en lov med krav om, hvor hurtigt de skal svare.

  • Tina W Jensen 31. marts 2017, 21:25

    Ang. En gæld som jeg ikke rigtig kan genkende og hvor hovedstolen har været ændret fra gang til gang, er jeg havnet der hvor Intrum Justetria truer med rettergang, først inden et forberedende møde får jeg bevis på gælden, i to bilag.. den ene bilag er på et beløb og kan godt se det er min underskrift, bilag to er enidskrift af en konto ( uden konto nummer) blot med mit navn og heller ingen cpr nummer, hvor det viser nogle beløb som der vist er hævet… det kan jeg slet slet ikke nikke genkendende til…
    Er bilag 2 uden konto nummer eller cpr..blot mit navn, ingen underskrift eller noget bevis nok for Intrum Justetria ?

    • Berthel Lehmann 2. april 2017, 00:31

      Hej Tina,
      Jeg vil altid anbefale, at du får 100% styr på, om gælden er korrekt.
      Ring evt. til kreditor for at få forklaret tallene.

  • Henrik Juncker 15. februar 2017, 19:50

    Hejsa

    Jeg lånte for længe siden ved leasy, det blev så overdraget til payex og nu har Alektrum overtaget, jeg har allerede fået brev + opklad omkring de vil have flere penge, jeg er desværre stadig sygemeldt, og nu vil de have en skyldner erklæring? Selvom de skrev i overtagelsesbrevet at hvis jeg havde en aftale ved payex vil den forsætte? skal jeg skrive under eller hvordan? Er ikke særligt stærk psykisk og at de allerede har ringet gør mig lidt bange.

    • Berthel Lehmann 16. februar 2017, 12:02

      Hej Henrik,
      De vil sikkert have en skyldnererklæring, så de har papir på at du skylder dem penge og ikke de tidligere kreditorer.
      Jeg kan ikke se noget i vejen for at underskrive den, medmindre den omhandler en ny aftale vedr. højere afdrag, som du ikke har råd til.
      Jeg kan ikke svare dig på, om aftalen fortsætter. Det kommer an på, hvad der blev aftalt sidst.

  • Helle 13. januar 2017, 16:11

    Jeg har modtaget en betalingsaftale i forhold til en gæld for tidligere varmeregnskab. Jeg har siden 2014 betalt 100 kr. om måneden ( er studerende) på gælden og overholdt og betalt alle afdrag. Lige i dag kom der et brev hvor Intrum Justitia vil have mit samtykke til at de må få overskydende skat og vil regulere den månedlige ydelse efter Danmarks statistiks forbrugerprisindeks og en hel masse andet som jeg ikke forstår. Jeg mener ikke at have underskrevet en aftale men bare aftalt med boligselskabet at pengene skal trækkes på min konto hvilket den bliver hver måned. De beder mig om at underskrive den nye aftale for at afdragsordningen kan fortsætte på nye vilkår.
    Er det i orden?

    • Berthel Lehmann 16. januar 2017, 15:18

      Hej Helle,
      Det er svært for mig at svare på, da jeg ikke kender hele indholdet i brevet.
      Jeg vil anbefale, at du i første omgang ringer til dem og får en forklaring.
      Derefter kan du gå videre med det, hvis du ikke er tilfreds.

Skriv en kommentar