≡ Menu

Må banken tage penge fra min konto, hvis jeg ikke har råd?

Banken må bl.a. ikke tage penge fra sociale ydelser på din konto, som er nødvendige for at opretholde en beskeden levefod

Banken må bl.a. ikke tage penge fra din konto, som er nødvendige for at opretholde en beskeden levefod

Måske er du endt i en situation, hvor du ikke længere har råd til at betale banken de månedlige ydelser der blev aftalt, da lånet blev taget.

Skilsmisse, sygdom eller arbejdsløshed kan være årsag til en dårligere økonomi. Men uanset hvad årsagen er skal banken tage hensyn.

De fleste ville nok få varme i kinderne, hvis der kun stod kr. 300,- tilbage på kontoen efter de faste udgifter og ydelse til banklånet er betalt.

Der er ikke noget værre end udsigten til en måned, hvor økonomien slet ikke hænger sammen.

Hvis din bank alligevel har taget for mange penge fra din konto, kan du nederst i denne artikel få råd til, hvad du skal gøre.

Finanstilsynet (dem, der holder øje med at banker overholder reglerne) har fået øje på problemstillingen og har netop udsendt en meddelelse, hvor det gøres klart, hvad banker må og ikke må.

Den meddelelse har jeg læst grundigt og her vil jeg fortælle dig, hvad der står i den. Længere nede i artiklen er der et link til afgørelser i retssystemet, der indikerer, hvilke og hvor mange penge en bank skal lade stå på en konto.

Banken må IKKE

Banken må ikke modregne penge fra sociale ydelser

  • tage penge fra din konto, som er nødvendige for at opretholde en beskeden levefod. Det vil sige, at du skal have penge nok til faste udgifter og leveomkostninger indtil din næste udbetaling.
  • tage penge fra din budgetkonto, hvis disse penge er ”reserveret” til kommende faste udgifter. Kun hvis indestående på budgetkontoen har karakter af, at blive brugt som alm. opsparing, kan de tage af dem.
  • tage penge fra kapital- og ratepensionskonti, så længe ordningen løber
  • tage penge, som ved en fejl er havnet på en tidligere NEM konto.

Disse regler står ikke direkte i lovgivningen, men Finanstilsynet mener, at det ovenstående skal overholdes ifølge ”Bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder“.

Banken må GERNE

Banken må gerne modregne penge fra bevilget overtræk

  • modregne et mindre og enkeltstående, bevilget overtræk, selvom det tages fra sociale ydelser. Men kun, hvis du kan opretholde en ”beskeden levefod” den kommende måned.
  • tage penge fra din konto, uden at have aftalt det med dig på forhånd, hvis de ellers overholder de andre regler.

Min vurdering:
Med ”beskeden levefod” må menes de beløb, som det offentlige vurderer, er nødvendige for at opretholde en beskeden levefod i gældssaneringssager. Dette er nemlig den eneste officialle udregning, hvor det offentlige tager stilling til dette og derfor må det være “normen” ved udregninger.

Det er i 2017 kr. 6.150,- + udgifter til husleje, el, vand og varme om måneden for en enlig. Takster for samboende og familier kan du læse i artiklen ”Regler for gældssanering”.

Hvad gør du, hvis banken har taget for meget fra kontoen?

Du bliver nødt til at holde hovedet koldt. Hvis du er sur eller ked af det, skal du ikke lade din vrede gå ud over banken. Det får du ikke noget ud af. Derudover er det slet ikke sikkert, at din bank kender reglerne.

Jeg vil anbefale, at du gør følgende i nævnte rækkefølge:

  • Ring til din kontakt i banken og forklar, at du ikke kan betale dine nødvendige faste udgifter og leveomkostninger. Bed om at få sat ydelsen ned eller udskyde den, indtil du kan betale. Hvis banken ikke vil gå med til det, kan du nævne, at du har undersøgt lidt mere om det og har set, at banken skal lade penge være på kontoen, så du har penge nok. Du kan evt. give ham et link til denne artikel.

Hvis banken stadigt ikke vil acceptere dette, kan du skrive en besked til bankfilialens leder:

  • Send ham en email (igennem netbank) og forklar, at du allerede har forsøgt at tale med medarbejderen, men at denne ikke ville gå med til at sørge for, at du har de nødvendige penge. Send ham også link til denne artikel.

Hvis bankfilialens leder ikke vil gå med til det, er din næste mulighed at klage til Pengeinstitutankenævnet.

Så har du gjort, hvad du kunne for at få banken til at samarbejde uden at skulle bruge tid og kræfter på en klagesag.

Konsekvenser, hvis du ikke kan eller vil betale (vigtigt)Der kan være alvorlige konsekvenser, hvis du ikke overholder betalingsaftalen

Hvis du har en aftale med banken om en bestemt månedlig ydelse på et lån, kan du ikke bare kræve, at de stopper overførslen til dit lån uden konsekvenser.

Hvis du bryder betalingsaftalen uden aftale med dem, vil banken opsige dit lån og kræve alle pengene. Altså opsige lånet. Det har banken ret til. Også selv om du ikke har råd til at betale den månedlige ydelse.

Det betyder, at de vil sende det til inkasso og senere fogedretten. Det kan du læse mere om i artiklen ”Du og kreditors rettigheder, når det er gået galt”.

Så hvis du allerede nu ved, at du ikke kan betale næste måneds ydelse, skal du kontakte banken med det samme og få lavet en ny aftale, så du kan få en pause eller nedsatte månedlige ydelser, indtil økonomien er kommet på fode igen.

Banken har ikke pligt til at ændre den månedlige ydelser i låneaftalen, selvom du ikke har råd til at betale, selvom de har pligt til at lade penge stå, så du kan betale faste udgifter og leveomkostninger.

Hvis du er i tvivl om din egen situation

Som tidligere skrevet findes der ikke specifikke regler. Loven er ”retningslinjer” som kan tolkes forskelligt. Derfor bruger man retssystemet til at ”fortolke” disse regler ved at se på afgørelser. Disse afgørelser bruges derefter som henvisninger til, hvordan nogle retningslinjer skal fortolkes.

Så hvis du f.eks. har udgifter til dit barns hest, kan du ikke finde svar i loven, om det betragtes som ”nødvendige” udgifter. Det må afgøres af retssystemet i din specifikke situation, medmindre du kan finde en lignende sag, som du kan henvise til.

Jeg er ikke jurist, så jeg kan desværre ikke svare dig på, hvordan retningslinjer vil blive fortolket i din situation.

Hvis du er i tvivl eller vil klage over din bank, kan du kontakte Pengeinstitutankenævnet.

Eksempler på sager i Landsskatteretten

For at få en fornemmelse af, hvad banken ellers må og ikke må, kan du læse afgørelser i retssystemet, der omhandler dette emne. Disse sager kan du læse i Finanstilsynets fortolkning.

Comments on this entry are closed.

  • Morten 27. august 2015, 14:55

    Hej, jeg forstår ikke rigtigt regnestykket. Som jeg læser ovenstående om hvornår banken må tage penge fra min konto, så skal der være til husleje og faste udgifter. Du skriver, at man som enlig skal have 5900 til udgifter, men hvor meget har man krav på at have til at leve for?
    Min situation. jeg er lige blevet arbejdsløs, men har haft nogle vikartimer. Jeg modtager 7300 i løn og nok ca 4500 i dag-penge om et par dage. Det bringer mig på 11800 kr. Min husleje samt vand, varme og el er på ca 4800 og øvrige udgifter på ca 4000. Samlet ca 8800. Jeg har altså ca 3000 at leve for, men så er det, at banken kigger forbi min konto og snupper 2500 til mit boliglån og jeg har nu 500 at leve for i næste måned. Må de det?

    • Berthel 8. september 2015, 07:18

      Hej Morten,
      Det er en vurdering, der foretages af banken.
      Hvis du ikke mener, at du har nok at leve for, kan du kontakte Pengeinstitutankenævnet.
      De tager sig af klager over banker.

  • Sanne 30. juli 2015, 12:14

    Hej…

    Min niece har fået børnebidrag idag og vil hæve. Banken nægter at udbetale, da de har reserveret beløbet til udgifter D. 1.. Hun får su og su lån den første og det ved banken.. Må de nægte hende at hæve? Hun stod og skulle købe bleer og mad og de nægtede fortsat..

    • Berthel 31. juli 2015, 13:36

      Hej Sanne,
      Du kan få svar ved at læse artiklen.

  • pia 22. juni 2015, 17:26

    hvad gør jeg banken har tilbage holdt hele min kontanthjælp fordi der var underskud på min budgett konto ca 7000 kr. Banken har derfor ikke betalt min husleje samt resten af de udgifter der bliver betalt fra min budget konto, så nu har jeg ikke noget tilbage så jeg selv kan betale udgifterne.
    Jeg har haft kontakt med min bankrådgiver men han er ikke ikke til at hugge eller stikke i han mener han har retten på hans side.
    står i en meget træls sitaution
    hilsen pia

    • Berthel 25. juni 2015, 18:26

      Hej Pia,
      Hvis din bank ikke kan forstå reglerne bør du skifte bank.
      Uanset hvad du gør, kan du klage til Pengeinstitutankenævnet.

  • Steen Nørholm Hansen 15. januar 2015, 08:44

    Hej Berthel.
    Jeg havde 5000 som jeg havde sat til side på min nemkonto.det var sygedagpenge.som skulle bruges til en vandregning.banken tog dem alle.med den grund at de havde været inde og vende på min bugetkonto.så måtte de gerne sagde de.hvad jeg slet ikke er enig i.mvh steen

    • Berthel 16. januar 2015, 12:46

      Hej Steen,
      Tak for spørgsmålet.
      Det er en særskilt vurdering hver gang og derfor kan jeg ikke give dig et entydigt svar.
      Hvis du ikke mener at det er rimeligt, vil jeg anbefale, at du kontakter Pengeinstitutankenævnet.

  • Irene Thrane 2. december 2014, 15:46

    Jeg er førtidspensionist på den gamle ordning . Min bank har tømt min konto for at dække overtræk på min budgetkonto ,så jeg kun har 77 kr tilbage til hele dec mdr .Og så har min rådgiver fortalt mig at de tager det meste af mit rådighedsbeløb igen i januar og februar måned . Må de godt det? Jeg har en banklån som jeg betaler 3100 kr til hver måned ,jeg er færdig med at betale af på det 1 dec 2015 ,men de vil ikke høre tale om at få ydelsen sat ned og dermed forlænge lånet . Hvad gør jeg . Med Venlig Hilsen Irene

    • Berthel 4. december 2014, 12:52

      Hej Irene,
      Nej, det må banken ikke gøre! De skal sørge for, at du har penge nok til nødvendige faste udgifter og leveomkostninger.
      Jeg vil anbefale, at du straks kontakter Pengeinstitutankenævnet og beder dem om hjælp.

  • jane 26. november 2014, 11:54

    Min kærestes er på kh og banken vil ik sætte hans afdrags lån ned, så han har næsten ingen penge at leve for.. Banken nægter ham et hævekort som alle har idag.. Må de det..

    • Berthel 1. december 2014, 13:56

      Hej Jane,
      Du kan læse svaret i artiklen.

  • Berthel 24. oktober 2014, 07:59

    Her et eksempel på en bank, der ikke opfører sig anstændigt:
    Banker presser forgældede lejere

  • Hatice erman 17. september 2014, 22:17

    Kære Bertil,
    Jeg afdrager 5000 kr om måneden til banken og det har jeg ikke råd til. Jeg er enlig forsørger og blev alvorlig syg hvor jeg i næsten 2 år røg ud af arbejdsmarkedet. Nu er jeg i arbejde igen og banke vil have et afdrag på 5000 kr og når jeg har betalt det har jeg 750 kr tilbage om måneden hvilket er umuligt at klare sig for.
    Kan du give mig nogle råd eller hvad jeg skal sige til banken?!

    Mvh
    H.E

    • Berthel 23. september 2014, 14:07

      Hej Hatice,
      Tak for spørgsmålet.
      Jeg vil anbefale, at du laver et budget og dermed regner ud, hvor meget du kan betale banken.
      Kontakt dem og vis dem budgettet og bed dem sætte afdragene ned, så din økonomi kan hænge sammen.

      Hvis i ikke bliver enige, vil jeg anbefale at du får hjælp.

  • Hanne Christensen 6. juli 2014, 19:05

    Hejsa
    Jeg er enlig mor og på kontanthjælp.
    Jeg har et boligindskudslån, hvor den tilbage værende gæld er på knap 700 kr, den månedlig gældsbetaling, (375 Kr)bliver trukket hver måned på min nemkonto.
    De 3 mdr børnepenge går ind på min budgetkonto for at hjælpe med at dække mine månedlige udgifter.
    Fik d.2 juli besked om, at min budget konto stod i minus oh at de havde trukket pengene på min nemkonto for at dække underskuddet.
    Må de det, uden først at kontakte mig og informere mig om dette. Underskuddet ville jo blivet dækket d.20 når børnepengene går ind.
    Mvh
    Hanne Christensen

    • Berthel 9. juli 2014, 18:30

      Hej Hanne,
      Tak for spørgsmålet.
      Hvis du ikke har sørget for, at der er penge nok til dine regninger, kan de trække fr andre konti for at dække underskuddet.

      Du skal dog have penge nok nødvendige faste udgifter og leveomkostninger.
      Det kan du læse om i ovenstående artikel.

  • charlotte 1. juli 2014, 01:52

    Hej..
    Hvor meget er en “beskeden levefod” hos enlig mor med 1 barn og skal man regne børnechecken og andre børnepenge med i sine indtægter?
    Mvh Charlotte

    • Berthel 1. juli 2014, 09:06

      Hej Charlotte,
      Tak for spørgsmålet.
      Der findes ikke en “lov”, der i detaljer beskriver, hvor meget en “beskeden levefod” er.
      Det bedste bud er at bruge statens takster for gældssanering.
      Ved gældssanering har staten besluttet, hvor meget en person under gældssanering skal kunne leve for.

      Disse takster kan du læse i artiklen “Regler for gældssanering“.