≡ Menu

Regler for gældssanering

Mange tror at de kan få gældssanering, hvis gældsposterne er vokset dem over hovedet. Tro om igen!

Rigtigt mange gældsramte ansøger om gældssanering og kun ca. 10% får det gennemført. Gældssanering er absolut ikke en “fribillet” ud af din økonomiske krise!

Selvom du får gældssanering bliver livet ingen “dans på roser” de efterfølgende 3-7 år. Du skal være forberedt på en meget stram økonomi i den periode hvor du skal betale til kreditorerne.

Hvad er gældssanering?

Gældssanering er en mulighed for at få slettet din gæld helt eller delvist. Dette kan være den eneste udvej for at blive gældfri, hvis det er umuligt for dig at betale gælden tilbage selv.

Ved en gældssanering får du eftergivet din gæld helt eller delvist

Ved en gældssanering får du eftergivet din gæld helt eller delvist

Skifteretten bestemmer, om din mulighed for at betale din gæld tilbage er umulig og kan derfor beslutte, at dine kreditorer ikke får deres fulde tilgodehavende.

Derefter vil skifteretten afgøre, hvor meget du kan få eftergivet og hvor meget, du skal betale om året i de kommende 3-7 år (oftest 5 år), hvorefter du er helt gældfri.

Selvom det er umuligt for dig at betale din gæld tilbage, kan gældssanering sagtens blive afvist alligevel. Hvis dette er tilfældet, må du lære at leve med din gæld noget længere, indtil du igen kan søge gældssanering.

Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende og er gået konkurs, gælder særligt fordelagtige muligheder for gældssanering.

Hvor meget får man eftergivet?

Det kommer an på dine økonomiske forhold. Som tommelfingerregel vil de regne dine boligudgifter fra dine indtægter og give dig et rådighedsbeløb.

Hvis din gældssanering går igennem, skal man leve efter et stramt budget

Hvis din gældssanering går igennem, skal man leve efter et stramt budget

Resten af dit månedlige overskud vil blive fordelt ligeligt til dine kreditorer over de kommende 5 år.

Der tages også dog hensyn til antallet af børn og om man har andre nødvendige fornødenheder, som f.eks. medicin m.m.

Se nedenstående tal (2017):

Enlig:
Efter din husleje, vand, el og varme er betalt, skal du have kr. 6.150,- til rådighed.

Eksempel (pr. måned):
Udgift til husleje er kr. 4.000,-
Udgift til El, vand og varme er kr. 500,-
Udgift til alle andre udgiftsposter er kr. 6.150,-

I dette tilfælde skal du altså have (4000 + 500 + 6.150) kr. 10.650,- til rådighed hver måned.

Alle indtægter over kr. 10.650,- bliver således fordelt lige imellem dine kreditorer.

Hvis du f. eks. får udbetalt kr. 15.000,- om måneden, vil du skulle betale kr. 4.350,- om måneden i 5 år.

Hvis du får udbetalt mindre end kr. 10.650,- kan du få eftergivet hele din gæld.

Rådighedsbeløb gældssanering 2017

Det månedlige rådighedsbeløb udgør 6.150,- for enlige og 10.430,- samlet for ægtefæller.

For hvert barn udgør det månedlige rådighedsbeløb:

1.680 kroner indtil det fyldte 2. år
2.150 kroner indtil det fyldte 7. år
3.090 kroner indtil det fyldte 18. år

For at få gældssanering skal du opfylde nogle kriterier. Disse kriterier er ikke en ”tjekliste”, og selv om du ikke opfylder alle kriterierne, kan du godt få gældssanering og vice versa.

Om du kan få gældssanering eller ej, vurderes alene af skifteretten og er baseret på dine individuelle forhold.

Der findes dog nogle ”retningslinjer”, der giver dig en idé om dine chancer.

Betingelser (retningslinjer)

Der er to grundbetingelser for gældssanering:

  1. du kan ikke betale din gæld – hverken nu eller senere
  2. en gældssanering vil føre til en varig forbedring

Dette betyder, at du skal være håbløst forgældet. Retten vurderer her den samlede gælds størrelse og dine muligheder for at betale gælden tilbage, både nu og fremover.

Du kan normalt IKKE få gældssanering, hvis:

1) du har uafklarede økonomiske forhold.
Alle dine gældsposter skal være afklarede. Du kan f.eks. ikke få gældssanering, hvis du er i gang med at sælge din bil, bolig eller andre aktiver.

2) du har handlet uforsvarligt i økonomiske anliggender, herunder såfremt en ikke uvæsentlig gæld:

a) er stiftet på et tidspunkt, hvor du var ude af stand til at opfylde dine økonomiske forpligtelser
Hvis du har optaget lån, velvidende, at du ikke kunne betale den tilbage, eller hvis du har lånt penge for at kunne betale andre kreditorer.

b) er opstået som følge af, at du har påtaget dig en finansiel risiko, der stod i misforhold til din økonomiske situation
F.eks. hvis du har investeret penge samtidigt med, at du ikke kunne overholde dine økonomiske forpligtelser.

c) er stiftet med henblik på forbrug
Hvis den største del af gælden er forbrugsgæld, og du stadigt har samme indtægt, som da du stiftede gælden, vil du ikke stå godt. Der vil de nok vurdere, at du har handlet uforsvarligt, da du har optaget lån, velvidende at du reelt ikke kunne tilbagebetale den.

d) er systematisk oparbejdet gæld til det offentlige.
Hvis du med vilje har opgivet en lavere indkomst end din faktiske for at betale mindre i skat eller på anden måde har ”udnyttet” forhold vedr. skat eller andre fradrag for at få mere udbetalt.

3) en ikke uvæsentlig gæld er pådraget ved strafbare eller erstatnings-pådragende hold.
Hvis din gæld er stiftet ved strafbare forhold som bøder, skattesnyd eller lignende.

4) du har undladt at afdrage på din gæld, selv om du har haft rimelig mulighed herfor.
Hvis du har undladt at betale ydelser til kreditorer, selvom der har været plads til det i din økonomi.

5) du har indrettet dig med henblik på gældssanering, eller
Hvis du har forberedt dig på gældssanering ved at sælge aktiver, forære dyrebare ting væk eller givet arveafkald for at undgå, at kreditorer kan få deres tilgodehavende. Det samme gælder separation, skilsmisse for at opnå økonomiske fordele.

6) du har stiftet gæld, efter at gældssaneringssag er indledt.

Hvis du derimod har stiftet gæld, hvor din indtægt har kunnet bære betalingsordningerne, men har mistet dit job eller ufrivilligt har en mindre
indtægt, kan du komme i betragtning til gældssanering.

Andre forhold for at kunne få gældssanering

Du skal have stabile forhold for at kunne få gældssanering. Du skal have stabile boligforhold, stabilt arbejde (helst 37 timer om ugen) samt have et stabilt samlivsforhold eller være alene.

Hvis du har fast ejendom som ejerbolig eller andelsbolig, vil skifteretten højst sandsynligt kræve at det sælges, inden du kan ansøge om gældssanering.

Dog kan du muligvis beholde din eje-/ andelsbolig, hvis du ikke opnår bedre økonomi ved at flytte til en lejebolig.

Kontanthjælpsmodtagere og arbejdsløshedsmodtagere kan som regel ikke få gældssanering, medmindre det sandsynliggøres, at de aldrig kommer i arbejde igen.

For at få gældssanering skal din gæld som tommelfingerregel være på mindst kr. 250.000,-. For pensionister kr. 100.000,-.

Ægtepar og samboende

Hvis du er gift, er samboende, lever et papirløst samliv eller andet registreret partnerskab gælder særlige regler ved gældssanering.

Hvis du er gift, bliver din ægtefælles økonomi taget i betragtning ved en gældssanering

Hvis du er gift, kan din ægtefælles økonomi blive taget i betragtning ved en gældssanering

Hvis du har stiftet det meste af gælden samtidigt med at du har levet som beskrevet ovenfor, vil hele hustandens økonomi (dog ikke børns økonomi) blive brugt som grundlag for skifterettens afgørelse om, hvor meget gæld, der eftergives, og om en gældssanering kan blive gennemført.

I domstolens øjne ligestilles ægteskab med alle ovenstående slags partnerskaber.

Det vil sige, at din partners indtægter og udgifter nu også spiller en rolle og vil bliver medregnet, når det skal besluttes, hvor meget gæld, der skal eftergives.

Dog kan din partners værdier (aktiver) ikke kræves solgt, da de anses som din partners ejendom.

Kun, hvis din partner har ”særeje” på aktiver, vil de ikke indgå i vurderingen.

Forløbet, når du søger gældssanering

1) Først skal du udfylde to blanketter, hvor du ansøger om gældssanering. Blanketterne kan du finde under ”Links” i dette kapitel.

2) Når skifteretten har modtaget din ansøgning, vil de gå den igennem og vurdere, om der er mulighed for, at du evt. kunne få en gældssanering. Skifteretten kan allerede afvise din sag inden et møde, hvis din ansøgning er ufuldstændig eller mangelfuld, eller hvis dine forhold tydeligt ikke opfylder kravene til en gældssanering.
3) Du vil blive indkaldt til en samtale i skifteretten, hvor du sammen med en jurist fra skifteretten vil gennemgå din ansøgning, og du vil blive spurgt om din økonomiske situation i øvrigt.

Hvis skifteretten vurderer, at der er en rimelig chance for, at du kan få gældssanering efter denne samtale, vil de godkende at sagen indledes.
Hvis ikke, vil din sag blive afvist.

4) Skifteretten hyrer en medhjælper (advokat), der nu skal behandle sagen. Medhjælperen er hverken advokat for kreditorerne eller skifteretten, men skal hjælpe dig med alle de praktiske ting.

5) Der indrykkes annonce i Statstidende, når en gældssaneringssag indledes. Medhjælper skriver til alle kreditorerne, at de skal  gøre deres krav gældende i løbet af 8 uger.

6) Medhjælper laver i samarbejde med dig nedenstående redegørelse:

a) forklaring på, hvordan din håbløse økonomiske situation er opstået
b) opgørelse over værdier (statusoversigt)
c) budget for gældssaneringsperioden
d) forslag til sanering af gælden

Det er i princippet dig, der fremsætter forslag til gældssanering, selvfølgelig i samarbejde med medhjælperen.

7) Når gældssaneringsforslag og redegørelse er lavet, sendes materialet til skifteretten og alle kreditorerne.

8) Skifteretten indkalder dig, medhjælper og alle kreditorer til et møde i skifteretten. Alle har mulighed for at blive hørt. Hvis der ikke er noget nyt, afsiges kendelsen (beslutningen) af skifteretten.

Hvis der løbende dukker nye oplysninger op i din gældssaneringssag, kan skifteretten indkalde dig til møde for forklaring.

Skifteretten kan til enhver tid afvise sagen, hvis nye forhold viser sig, der ikke taler godt for din sag.

Gældssanering i konkurs

Gældssanering i konkurs er en mulighed for dig, der driver/ har drevet personligt ejet virksomhed samt din samboende hustru.

Hvis du er blevet erklæret konkurs, er dine muligheder for at få gældssanering bedre. Betingelserne for at få en gældssanering godkendt er mildere og perioden, hvor du skal afdrage til kreditorer er typisk på 3 år, i stedet for typisk 5 år ved en almindelig gældssanering.

For at få gældssanering godkendt skal du bl.a. have drevet virksomheden på en forsvarlig måde. Hvis det vurderes, at du har drevet virksomheden uforsvarligt eller taget for mange risici, kan saneringen afvises.

Desuden skal gælden hovedsageligt være opstået i forbindelse med din virksomhed.

Forskellen

Ved almindelig gældssanering:
Du skal have fast arbejde, 37 timer om ugen og stabil indkomst
Du skal have stabile boligforhold
Perioden for afdrag til kreditorer er typisk 5 år, hvorefter du er gældfri

Størrelsen på afdragene i de 5 år ændres ikke (selv om du f.eks. får lønforhøjelse)

Ved gældssanering i konkurs:
Du behøver ikke at være lønmodtager, men kan have startet ny virksomhed. Din indkomst behøver ikke at være stabil
Du behøver ikke at have stabile boligforhold

Perioden for afdrag til kreditorer er typisk 3 år, hvorefter du er gældfri
Hvis dine økonomiske forhold forbedres i perioden på de 3 år, kan det komme kreditorerne tilgode.

Inden du kan søge gældssanering i konkurs, skal du inden være erklæret konkurs.

Vigtigt!
Inden din konkurs afsluttes af kurator, skal du ansøge om gældssanering i konkurs. Behandlingen af din konkurs må altså ikke være afsluttet, inden du søger gældssanering i konkurs.

Spørgsmål og svar

Hvad koster det?
Staten betaler omkostninger til en gældssaneringssag

Bliver jeg registreret i RKI?
Alle, der får godkendt gennemførelse af en gældssaneringssag, bliver registreret i RKI (max. 5 år)

Hvordan betales kreditorerne, hvis jeg får nedskrevet gælden?
Du skal selv betale kreditorerne 1 gang om året.
Dermed skal du selv sørge for at spare op, så du sikrer at kreditorerne får deres penge til tiden.

Hvis du vinder penge eller får lønforhøjelse
Når først skifteretten har afsagt kendelse (beslutning), og du har fået gældssanering, er der kun én mulighed for, at gældssaneringen bortfalder:
Hvis du ikke betaler kreditorerne til tiden.

Uanset hvor meget dine indtægter stiger eller om du modtager arv, vinder i Lotto, tips eller andet, er det kun til din fordel og kendelsen (beslutningen) fra skifteretten er stadigt gældende.

Hvor længe er jeg erklæret konkurs?
Du er erklæret konkurs fra den dag, hvor skifteretten har erklæret dig konkurs. Når kurator har gjort alt op, solgt evt. værdier og fordelt det imellem kreditorerne, er du ikke længere konkurs.

Tips

Sørg for at være meget omhyggelig med at udfylde blanketten, når du ansøger om gældssanering. Du skal have ALT med. Mange sager bliver afvist, fordi de ikke er fyldestgørende.

Husk at udfylde og medsende skemaet ”Oversigt over spørgsmål, der kan blive stillet i skifteretten”. Dette skema skal altid udfyldes og vedlægges ansøgningen.

Hvis du er i tvivl om du kan få gældssanering og opfylder betingelserne helt eller delvist, så søg. Det koster ikke noget.

Du kan øge dine chancer for gældssanering ved at få hjælp til ansøgningen hos en professionel gældsrådgiver.
Læs mere om, hvordan vi kan hjælpe dig.

Links

Bekendtgørelse om gældssanering (retsinformation.dk)
Ansøgningsskema, gældssanering (domstol.dk)
Oversigt over spørgsmål, der kan blive stillet i skifteretten (domstol.dk)
Vejledning om gældssanering (domstol.dk)
Retsplejeloven (om Retsplejeloven)

(Denne artikel er et uddrag fra e-bogen “Få styr på din gæld“, skrevet af Berthel Lehmann)

 
{ 786 kommentarer }
{ 786 kommentarer… add one }
  • Tina 3. oktober 2017, 17:00

    Jeg har fået en gældssernæring for 1 1/2 år siden, efter april måned stiger mine afdrag til den fordi min søn bliver 18, havde drømt om at kunne flytte i en billigere lejlighed, men har nu fået at vide, at jeg ikke må optage indskudslån når jeg har en gældssernæring , men jeg ved da snart ikke hvordan jeg så skal overleve, jeg mister jo nok en del i boligydelse, fordi min lejlighed så er for stor til lillebror og mig, yderligere bliver jeg vel også modregnet i boligydelse når den store begynder at få SU, oveni er der det her år kommet en del ekstra udgifter for mig, den lille er begyndt på en specialefterskole efter råd fra lærerne om at det ville være godt for ham, der har jeg fået en egen betaling på 1000 kr om måneden, den store er blevet udredt for ADD og er begyndt i medicinsk behandling, godt nok kun ca 60 kr om måneden, han er startet på EUC og der har jeg fået en busudgift på 1105 kr hver 3 måned, så jeg synes godt nok det er stramt, min bostøtte har haft snakket med en økonomisk rådgiver om hvor vidt man ville kunne ændre gældssernæringen pga af de nye udgifter jeg har fået, det mente han ikke at man kan, hvad pokker skal jeg så gøre hvis jeg heller ikke kan flytte i en billigere bolig fordi jeg ikke kan spare op til et indskud???? Jeg har søgt enkeltydelse til dækning af transportudgifter til den store, men der er ingen hjælp at hente nogen steder, jeg er førtidspensionist, så jeg har ikke mulighed for at arbejde mere for at få ekstra penge i kassen, det går ud over min i forvejen dårlige psyke med alle de spekulationer over hvordan jeg nu skalklare mig når sønnenbliver 18, har jeg overhovedet nogle muligheder pga de nye udgifter???? Håber på svar Vh Tina

    • Berthel Lehmann 23. oktober 2017, 13:07

      Hej Tina
      Hvis dine udgifter er steget, vil jeg anbefale, at du kontakter skifteretten.
      Hvis det ikke er selvforskyldt, kan de måske ændre dit budget, så du ikke skal betale så meget tilbage.

  • Pernille Jepsen 2. oktober 2017, 20:11

    Hej
    Jeg er i tvivl om hvilke rettigheder man har når man har fået en gældssanering udfra en 5årig periode.

    Hvor længe er man registreret i RKI?
    Må man gå ud og købe fast ejendom?
    Er der nogle banker der er mere villige til at hjælpe i disse sager?
    Andre vigtige ting man skal huske?

    Vh Pernille

    • Berthel Lehmann 23. oktober 2017, 13:01

      Hej Pernille
      Man kan være registeret i indtil 2 år inde i perioden for gældssanering (RKI).
      Du må gerne købe fast ejendom i perioden for gældssanering.
      Jeg er ikke bekendt med, at der er banker, der er særligt villige til at hjælpe personer under gældssanering.
      Det vigtigste er, at du husker at betale det aftalte beløb til tiden hver måned i de 5 år.

  • Randi Nielsen 1. oktober 2017, 08:20

    Hej.
    Kan man få gældssanering som førtidspensionist?
    Jeg har en veninde, hvis eneste indtægt er førtidspension fra kommunen og en meget lille førtidspension fra pensionsselskab.
    Hun har en stor bankgæld, hun ikke kan betale.
    Der er også en kommunal gæld, opstået i forbindelse med en udsætning fra lejlighed.
    Gæld til familie og venner, tæller den med?
    M.v.h.
    Randi

    • Berthel Lehmann 23. oktober 2017, 12:32

      Hej Randi
      Ja, man kan få gældssanering som førtidspensionist.
      Gæld til familie og venner kan også tælle med, hvis gæld til dem ikke udgør en for stor del af den samlede gæld.

  • Morten Bracker Rasmussen 27. august 2017, 10:12

    Hej,

    Kan SU-gæld indgå i en gældssanering?

    På forhånd tak for hjælpen.

    Med venlig hilsen
    Morten Bracker Rasmussen

    • Berthel Lehmann 7. september 2017, 13:30

      Hej Morten
      Ja, SU kan indgå i gældssanering.

  • Karina 22. august 2017, 20:28

    Hej
    Vil du ikke skrive lidt om retslig inkasso. Jeg har en gæld på 1,2 million da jeg gik ned med hus med skimmelsvamp. Danske bank har jeg i årevis forsøgt at forhandle med og de har afslået mine forslag og jeg deres. Nu har jeg foreslået at afdrage 2000 kr pr md mod vi laver en akkord. Det har de afslået de vil have 3500 pr måned ellers vil de sende mig til retslig inkasso og sagt det vil få økonomiske konsekvenser for mig. Hvilke konsekvenser er det? Jeg er førtidspensionist med tillægs pension. Jeg må ikke afdrage de 2000 det er enten det ene eller intet. Siger de. Jeg aner ikke hvor jeg skal gå hen og få hjælp og fornemmer at der ingen er. Kan de gøre udlæg i min pension? Jeg ejer intet men låner/ lejer en bil af min veninde .. må de tage min pc tænker at jeg jo skal have kontakt til nettet både til bank og til offentlige instanser.

    Venligst k

  • Claus Boskov Hansen 2. august 2017, 07:18

    hej skal børne bidrag fra staten medregnes i min indtægt, de penge der udbetales hver 3 mdr mvh claus

    • Berthel Lehmann 21. august 2017, 10:23

      Hej Claus,
      Hvert barn får lavet et budget med indtægter og udgifter.
      Børnebidrag bliver da en del af barnets indkomst.

  • Anette Jensen 12. juli 2017, 09:28

    Hej Bertel
    Vi havde en tvangsauktion for 3 1/2 år siden, da manden mistede jobbet og jeg har mistet arbejdsevnen delsvis og har fået flex job 1 time om ugen, vi er begge først i 50 erne og ikke gift vi har boet sammen i 14 år og har 2 børn på 10 og 13, manden arbejder som chauffør on and of og vi ka log få tingende til at løbe rund vores gæld er omkring 3-4 mil ialt tror du vi kan få gældsernæring ? Vi bor tilleje og min mand har en ejerlejlighed der er lejet ud bliver han tvunget til at sælge den hvis vi søger gældsernæring?
    Mvh Anette

    • Berthel Lehmann 18. juli 2017, 10:19

      Hej Anette,
      Det er normalt ikke muligt at få gældssanering, hvis man ejer en bolig, som udlejes.
      Muligheden for gældssanering er svær at svare på, da det også afhænger af øvrige omstændigheder.
      I er dog velkommen til at få en gratis vurdering her:
      http://www.budgethuset.dk/gaeldsraadgivning/

  • MN 12. juli 2017, 01:08

    Gæld i bil der er bevilget som handikapbil (nødvendig for at bibeholde arbejde/fleksjob) – vil den gæld også blive gældssaneret? altså restgælden ?
    Vil en lille restgæld på en kassekredit (6000kr) der primært har været brugt som buffer i forhold til budgetkonto og til uforudsete udgifter – dvs forbrugsgæld – kunne sætte en stopper for gældssanering, når resten af gælden består af SU lån samt gamle lån fra hussalg (2004) ?

    • Berthel Lehmann 18. juli 2017, 10:16

      Hej MN,
      Nej. restgæld i bil vil ikke blive saneret.
      Gældssanering er muligvis en mulighed ift. kassekreditten. Det er en individuel vurdering, der også tager hensyn til den øvrige gæld og historik.

Skriv en kommentar