Du kan få gældssanering, hvis du er varigt insolvent, ikke realistisk kan betale din gæld tilbage, og hvis gældssanering vil føre til en varig forbedring af din økonomi. Skifteretten vurderer blandt andet din indkomst, dit budget, dit rådighedsbeløb og din økonomiske adfærd.
I de fleste tilfælde indebærer gældssanering, at du lever efter et fast budget i 3 år, hvorefter resten af gælden slettes.
Vil du forstå reglerne for gældssanering i detaljer – og hvordan skifteretten vurderer din konkrete sag? Så gennemgår vi det hele grundigt nedenfor.
Hvis du vil have det fulde overblik over regler og muligheder for gældssanering, har vi samlet det hele i én guide her.
Hvad er gældssanering?
Gældssanering er en juridisk ordning, hvor skifteretten kan beslutte, at hele eller dele af din gæld slettes. Ordningen er målrettet personer, der er så forgældede, at det ikke er realistisk, at gælden nogensinde kan betales tilbage – hverken nu eller i de kommende år.
Formålet med gældssanering er ikke at give en “hurtig genvej”, men at give mennesker i håbløs gæld mulighed for en ny økonomisk start, hvor de igen kan få en stabil hverdag uden konstant pres fra kreditorer.
I praksis betyder gældssanering, at:
- din samlede økonomi bliver gennemgået i detaljer
- der udarbejdes et særligt gældssaneringsbudget
- du får fastsat et rådighedsbeløb
- eventuelt overskud bruges til afdrag
- den resterende gæld slettes efter saneringsperioden
Hvilke regler gælder for gældssanering?
Skifteretten foretager altid en konkret og individuel vurdering. Der findes dog en række grundlæggende regler og betingelser, som næsten altid skal være opfyldt.
Krav om insolvens
Du skal være insolvent. Det betyder, at:
- du ikke kan betale din gæld, efterhånden som den forfalder
- din økonomi ikke forventes at forbedre sig væsentligt
Det er ikke tilstrækkeligt at have midlertidige betalingsproblemer. Skifteretten vurderer, om din økonomiske situation er varigt håbløs, fx på grund af lav indkomst, pension, sygdom eller langvarig arbejdsløshed.
Krav om stabile økonomiske forhold
Skifteretten lægger vægt på, at din økonomi er stabil og overskuelig. Det indebærer typisk:
- fast bolig
- stabil indkomst (fast fuldtidsarbejde, pensionist eller selvstændig)
- overblik over gæld, kreditorer og faste udgifter
Økonomisk adfærd indgår i vurderingen
Din tidligere økonomiske adfærd spiller også en rolle. Skifteretten vurderer, om du har handlet økonomisk ansvarligt.
Forhold der kan tale imod gældssanering:
- optagelse af forbrugslån uden realistisk betalingsevne
- manglende betaling af gæld, selvom der var økonomisk mulighed
- ny gæld
Det afgørende er ofte, om der er sket en ændring i adfærd, og om der er udsigt til en mere stabil økonomi fremover.
Rådighedsbeløb ved gældssanering
Når skifteretten vurderer en sag om gældssanering, fastsættes et rådighedsbeløb. Rådighedsbeløbet er det beløb, du må have til almindelige leveomkostninger, når faste udgifter som husleje, el, varme og forsikringer er betalt.
Rådighedsbeløbet fastsættes ikke tilfældigt, men beregnes ud fra faste retningslinjer og din husstands størrelse. Du kan læse mere om gældssanering budget, og hvad der typisk godkendes.
Rådighedsbeløb
- Enlig: 7.880 kr. pr. måned
- Par: 13.360 kr. pr. måned
- Børn: der gives tillæg pr. barn
Rådighedsbeløbet dækker typisk:
- mad og dagligvarer
- tøj og sko
- transport
- telefon og internet
- almindelige fritidsudgifter
Budget ved gældssanering
Budgettet er et helt centralt element i enhver gældssaneringssag. Skifteretten vurderer dit budget meget nøje, fordi det viser, hvad du realistisk kan leve for, og om der er overskud til afdrag.
Et gældssaneringsbudget adskiller sig fra et almindeligt privat budget ved, at:
- kun nødvendige udgifter accepteres
- eventuelt overskud anvendes til kreditorerne
Et korrekt budget er ofte afgørende for udfaldet af en sag. Her kan det være en fordel at se et konkret eksempel på et gældssaneringsbudget, så du ved, hvad skifteretten forventer.
Hvilken gæld kan indgå i en gældssanering?
Som udgangspunkt kan langt de fleste typer gæld indgå i en gældssanering, herunder:
- banklån og forbrugslån
- kreditkortgæld
- kassekreditter
- privat gæld
- offentlig gæld
Hvornår får man typisk afslag på gældssanering?
Der gives ofte afslag, hvis:
- økonomien ikke er tilstrækkeligt afklaret
- der mangler dokumentation
- der er optaget ny gæld
I mange tilfælde kunne et afslag være undgået, hvis sagen var bedre forberedt.
Sådan foregår processen – trin for trin
- Ansøgning indsendes til skifteretten
- Skifteretten gennemgår din økonomi og gæld
- Du bliver indkaldt til møde eller samtale
- Der udarbejdes budget og forslag til sanering
- Skifteretten træffer afgørelse
Bliver gældssaneringen godkendt, skal budgettet overholdes nøje i hele perioden.
Hvad sker der efter en gældssanering?
Når saneringsperioden er afsluttet, og budgettet er overholdt:
- slettes den resterende gæld
- du står uden betalingsforpligtelser
- du får mulighed for at opbygge en sund økonomi igen
For mange er gældssanering et afgørende vendepunkt – både økonomisk og personligt.
Ofte stillede spørgsmål om gældssanering
Hvor lang tid tager en gældssanering?
En gældssanering varer typisk 3 år, men kan i særlige tilfælde forlænges.
Kan man få gældssanering, hvis man ejer bil eller bolig?
Ofte kræver skifteretten, at værdifulde aktiver sælges, men der kan være undtagelser afhængigt af behov og værdi.
Bliver al gæld slettet?
Som hovedregel ja, men det afhænger af den konkrete sag og gældens karakter.
Kan man få afslag og søge igen?
Ja. Hvis dine forhold ændrer sig væsentligt, kan du søge igen.
Konklusion: Er gældssanering den rette løsning?
Gældssanering er en effektiv løsning for personer med uoverskuelig gæld. Reglerne er stramme, men med den rette forberedelse, realistisk budget og fuld dokumentation kan gældssanering være vejen til en ny økonomisk start.
Undgå afslag og få overblik før du søger
Før du søger om gældssanering, kan det være en fordel at få vurderet din gældssituation, så du ved, om betingelserne reelt er opfyldt i din situation.
Mange søger gældssanering uden at kende kravene til budget, rådighedsbeløb og dokumentation. Med den rette forberedelse kan du undgå de mest almindelige fejl og få et realistisk billede af dine muligheder.
👉 Tal gratis med en gældsrådgiver om dine muligheder
Links
Bekendtgørelse om gældssanering (retsinformation.dk)
Ansøgningsskema, gældssanering (domstol.dk)
Oversigt over spørgsmål, der kan blive stillet i skifteretten (domstol.dk)
Vejledning om gældssanering (domstol.dk)
Bekendtgørelse af lov om rettens pleje (om Retsplejeloven)
(Sidst opdateret den 5. marts 2026)