Hvis du skylder penge til kreditorer som finansieringsselskaber og banker, er du bedre stillet, end du sikkert tror. Vedr. gæld til det offentlige, gælder andre regler.
Kend dine rettigheder i forhold til kreditor
Du skal naturligvis altid forsøge at overholde dine betalingsaftaler, og hvis din økonomiske situation ændrer sig, eller hvis du af en anden grund ikke længere kan overholde betalingsaftalen, skal du straks indgå en ny aftale med dem.
Forsøg altid, så vidt muligt, at holde en god og positiv kontakt til dine kreditorer og informer dem løbende om dine økonomiske forhold, hvis det er relevant.
Disse långivere kan ikke forlange penge eller en betalingsaftale af dig, medmindre du frivilligt indvilger. Dog kan de tage udlæg i dine værdier, som f.eks. ejendom eller værdier i dit hjem, der skønnes unødvendige af fogedretten.
Dine og kreditors rettigheder
Kreditor kan gøre følgende, hvis du ikke overholder din betalingsaftale:
- Sende dig rykkerbreve
- Sende sagen til et inkassofirma
( inden sagen sendes til inkasso, skal kreditor mindst have sendt dig 3 rykkere med min. 10 dages mellemrum. Kreditor må højst opkræve kr. 100,- for hver af de 3 rykkere + kr. 100,- i inkassovarsel)
Inkassofirmaet kan gøre følgende:
- Sende dig et forslag til en ny betalingsaftale
- Indkalde dig til fogedretten og evt. tage udlæg i dine værdier
- Begære dig konkurs
(stort set kun, hvis du er selvstændig erhvervsdrivende)
I fogedretten skal du svare på spørgsmål om din økonomiske situation og oplyse, at du ikke kan eller vil betale til lånet. Uanset om du tjener en million om måneden og sagtens kunne betale dem, kan du nægte at ville gøre det.
Kreditorerne eller fogedretten kan nemlig IKKE tvinge dig til at indgå en betalingsordning, medmindre du selv vil, uanset din økonomiske situation.
Lav aldrig en betalingsaftale, du ikke kan overholde!
Det er naturligvis at sætte tingene på spidsen, men du har rettigheder, og dem skal du kende, så du er sikker i din sag og ved, hvad du er oppe imod.
Du skal naturligvis forsøge at lave en aftale med dem, hvis du har penge til det. Du skal huske at de muligvis vil sætte renten op, hvis du ikke overholder din betalingsaftale og udgifter til fogedret, inkassofirma m.m. vil blive tilskrevet din gæld, så den stiger.
I den sidste del af denne artikel, kan du bl.a. læse om:
Tips og tricks
Betalingsaftaler bør ikke laves i fogedretten!
Hvis du ikke ejer bolig eller ting af høj værdi, er du skipperen på skibet. Du bestemmer, hvor meget og hvor tit, du vil betale dem. Læs, hvordan!
Resten af artiklen er kun tilgængelig for VIP medlemmer.
Klik her og bliv VIP medlem på 2 minutter!
(Denne artikel er et uddrag fra e-bogen “Få styr på din gæld“, skrevet af Berthel Lehmann)
{ 39 kommentarer… læs dem nedenfor eller skriv en ny }
Hej. Først en tak de mange gode artikler. De hjælper helt sikkert mange, der har det svært i disse tider.
vi har fået en ny løn/nemkonto i en ny bank.
Mit spørgsmål er, hvad så hvis man er så uheldig at have et hus, som nu er blevet mindre være en kreditforeningslånet, og har lidt forbrugsgæld samt et stort boliglån i en bank. vi kan pt. betale kreditforeningen, men ikke de andre. banken med boliglånet er tinglyst som 2 priotet i tilfælde af salg. vil de kræve huset solgt selvom der ikke bliver en krone til dem? efter et salg vil vores gæld sikkert stige 2-300.000kr.
Hej Dorthe,
Tak for din kommentar.
I sidste ende kan banken kræve huset solgt, hvis ikke de aftalte betalingsaftaler overholdes.
Om de vil gøre det, kan jeg ikke svare dig på. Men jeg ser ofte, at boliger kræves solgt (tvangsauktion), selvom salgssummen er lavere end gælden. Også selvom kreditor får lidt eller ingen penge ud af det.
Hej vil lige høre jeg har været i fogedretten og kunne ikke lave nogen afdragsordning men de tog pant i vores hus nu har jeg så fået et brav fra firmaet hvor der står at jeg kan indbetale 100 kr og den ordning vil så gælde et halvt år og at de har pant i huset kan de uden videre sætte det på tvang eller hvad vi skylder mere i huset end vi købte det for så kredit foreningen kommer jo først vil de så gøre det
Hej Maria,
Tak for spørgsmålet.
Ja, en kreditor kan sætte boligen på tvangsauktion. Også selv om kreditor måske ikke får noget ud af det, da kreditforeningen kan stå i første række til pengene.
De vil dog oftest kun gøre det, hvis de vurderer, at de får nogle penge. Ellers giver det ingen mening for dem at gøre det.
Kære budgethus.
Først rosende konstatering: rigtig super god informativ side.
Men nu til sagen. Jeg skal flytte den 1.7 og kort derefter går jeg på efterløn. Jeg kan ikke overskue min økonomi ved alt dette, så har tænkt at skrive til diverse finianceringsselskaber, hvor jeg skylder penge, og forklare dem situationen og bede dem vente med mine afdrag til jeg igen har overblik. Jeg har ikke nævnt noget om efterløn. Kommer i tvivl her, om jeg også skal nævne efterløn.
Jeg har ikke noget af værdi de kan komme og tage udlæg i. Det har jeg også nævnt i brevet, som endnu ikke er sendt.
Vil bare høre om det er den rigtige fremgangsmåde…
Hilsen Jan
Hej Jan,
Tak for spørgsmålet og de positive ord.
Jeg forstår det således, at du nu har brug for økonomisk luft og senere bliver nødt til at ændre på størrelsen af dine månedlige ydelser.
I første omgang kan du skrive og bede om en pause pga. din situation.
Senere, når din indtægt ændrer sig, kan du igen skrive til dem og bede om at få ændret ydelserne.
Du behøver ikke at nævne den kommende efterløn nu, da du i første omgang har brug for en betalingspause.
Jeg blev erklæret konkurs i 1975…betalte ikke told da det ikke var Told/Skat dengang,men blev senere rykket for Told dade blev sammenlagt og måtte betale ca. 400.000,- med rentes rente.
Det er overstået men jeg skyldte Jyske Bank 75.000,- det er i mellemtiden blevet til over 250.000,- som de bliver ved med at rykke efter/afdragsordning…alle årene har jeg svaret at jeg intet ejer (det gør jeg heller ikke), men jeg kan ikke komme ud af den ”klemme”…
Hvorlænge tror du de bliver ved…?? Jeg bliver 65 i år.
Hilsen Jens
Hej Jens,
Tak for dit spørgsmål.
Det er svært at sige, hvor længe de bliver ved.
Så længe de mener at have en mulighed for at få pengene eller nogle af dem, vil de nok blive ved.
Mange inkassofirmaer har nogle helt faste procedurer for mennesker, der ikke afdrager. En af dem er f.eks. som standard at sende et brev hver 6 mdr. De håber nok på, at du blive påmindet gælden og måske betaler en dag, hvis du f.eks. får penge tilbage i skat, arv eller andre indtægter.
Du kan forsøge at komme ud af “klemmen” ved at kontakte dem. Skriv et brev eller en email, hvor du forklarer din situation og at du ikke kan betale. Hvis du har nogle penge til overs, enten kontant eller et lille overskud til månedlig betaling, kan du med stor sandsynlighed lave en rigtig god akkord ordning. Altså, hvor de sletter gælden mod et mindre beløb en gang for alle, eller et mindre beløb hver måned i nogle år.
Det kan du læse mere om i artiklen:
“Facts om Frivillig akkord”.
Du bør også undersøge om gælden er forældet. Det kan du læse om i artiklen:
“Forældelse af gæld“.
Hej Berthel
Jeg må tilslutte mig de rosende ord, meget information, i et let forståeligt sprog, tusind tak.
Spørgsmål:
Hvad gør jeg når et incassofirma trods gentagne anbefalede breve ikke vil fjerne et gammel udlæg på en bil, på trods af at den fik klippet pladerne og blev skrottet for 2 år siden.
Al dokumentation fra motorkontor, skrothandler m.m. er kopieret og sendt med brevene,
men ligemeget hvad, for jeg ikke noget svar fra dem.
Hvad gør jeg ?
Hilsen Kurt
Hej Kurt,
Selv tak:)
Jeg vil anbefale, at du ringer til dem og forklarer situationen. Også selv om du allerede har skrevet til dem.
Inkassofirmaer skal følge “god inkassoskik”. De skal altså opføre sig ordentligt. Hvis de ikke gør det eller reagerer på dine henvendelser kan du klage til politiet. Enten til dit lokale politi eller til Rigspolitiet.
Hej Berthel. Tak for din supergode side, som giver svar på mange spørgsmål.
Jeg skal i fogedretten snart, fordi min bank har stævnet mig for misligeholdelse af et lån, hvilket er korrekt.
Jeg sidder i et hus og har en god indtægt, gift og 2 børn.
Jeg har en opsparing i en anden bank og mit spørgsmål er om fogedretten kan gøre udlæg i disse penge. Jeg er klar over at banken kan sælge mit hus og bil etc.
Hilsen ST
Hej Steffen,
Selv tak.
Ja, fogedretten kan tage udlæg i alle dine værdier. Uanset, hvilken bank, du har penge stående i.
Hej Berthel.
Jeg kan se du har sat en opstilling for hvad en levefod er 5214,00 mdl. for en enlig op til 49 år og uden børn.
Men hvordan vil bliver det så for en førtidspensionist på 63 år ? Bor nu i en lejebolig
Jeg har et hus i et usælgeligt område nu på 4 år og kan ikke blive ved med at kæmpe for at få det solgt. og ser ikke anden udvej end at lade det gå på tvangsauktion.
Kan jeg når det hele tilspidser sig risikere at der kan inddrives af min pension der kun er den almindelige på 11.000 mdl. Jeg har ingen værdier opsparing bil eller andet . min lønkonto kører kun lige rundt .Jeg har været ude for et uheld der udløser en lille erstatnig for svie og smerte, på omk.15.000 er de personlige eller kan de evt. fratages mig ? VH. Tove
Hej Tove,
Tak for dit spørgsmål.
Kreditorer kan ikke inddrive tilgodehavende ved at trække løbende fra løn, pension og lignende. Det er kun SKAT, der kan det.
Når du sidder i fogedretten gennemgås dine værdier.
Hvis du har kr. 15.000,- stående på din konto på det tidspunkt, hvor du er til mødet, kan du regne med, at de vil tage en del af dem.
Mange tak for dit oplysende svar. Men har ikke rigtig fået svar på et grænse beløb for at opretholde en tålelig hverdag . Er det så stadig den grænse du har opstillet på 5,480 kr. samt husleje lys vand og varme? Som op i årene pensionist uden værdier som bil eller lignende er der en del udgifter til offentlig transport ,medicin mm. Er der det samme minimum grænse som du opstiller for enlige( 30-49 ) uden børn. Venligst Tove
Hej Tove,
Jeg nævner 2 forskellige regnstykker, når det gælder rådighedsbeløb.
1) Det ene er, hvad jeg mener, man bør have til sig selv i artiklen “Hvad koster det at leve?“.
Disse tal er baseret på mine udregninger og skal justeres, hvis man har særlige udgifter. Det kan f.eks. være til medicin.
2) Beløbene, der nævnes som rådighedsbeløb ved gældssanering gælder alle.
I særlige tilfælde kan beløbene hæves. Det gælder f.eks. medicin. Hvis du får livsvigtig medicin, vil udgiften til dette lægges oven i dit rådighedsbeløb.
Hej Berthel,
Mit hus ryger på tvangsauktion om en måneds tid og jeg står herefter med en gæld nok pænt over en million. Jeg flytter til Flensburg, men hvordan er reglerne som udenlands dansker med hensyn til bank og realkredit med hensyn til hvad de kan gøre udlæg i og muligheder for at komme efter en og vil de gøre det….
På forhånd, tak for hjælpen
Venlig hilsen
Jakob
Hej Jakob,
Hvis kreditor vil gøre krav på penge i udlandet, skal de acceptere og bruge pågældende lands regler vedr. dette.
Ofte vil kreditor hyre et internationalt inkasso firma, og sende sagen til dette lands kontor.
Hej Berthel – jeg har et spørgsmål vedr. gæld til pengeinstitutter: Min kæreste har SAMMEN med sin eks. kone et lån i Nordea. Da de blev skilt kunne han ikke få hende til at betale på dette lån! Så i mere end 3 år betalte han alle betalinger. Herefter kom han i økonomiske vanskeligheder og kunne ikke mere betale det hele…
Han fik alligevel en god kontakt til banken, men fik besked om at man ikke kan dele gælden uden at hun er med på en skriftelig aftale. Er der på nogen måde han kan komme ud af det her rod på, uden at skulle betalte hele gildet? Kan man tale om forældelse i sådan tilfælde?
Mvh. Christina
Hej Christina,
Tak for spørgsmålet.
Fællesgæld er meget svær at delle op. Det kræver, at banken går med til det og selvfølgelig også, at begge lånere er enige.
Gælden er fælles og det betyder, at banken går efter det fulde beløb hos din mand, hvis hans eks. ikke betaler.
Man kan ikke tvinge hende til at godkende en opdeling af lånet, hvis hun ikke vil, så derfor vil jeg anbefale, at kontakte hende og forsøge at finde en løsning, hvor de begge betaler ligemeget hver måned.
Vedr. forældelse, kan du finde svar i artiklen “Forældelse af gæld“.
Vores bank har i 2006 opsøgt os på vores sommerhus adresse og tilbudt en friværdikredit på kr. 600.000.- på vilkår som en kreditforening. Nu kræver banken kreditten afviklet hvilket jo er meget forståeligt. De vil have 7.5% i rente og en afviklingsperiode på 7 år hvilket er kr. 8.000.- pr. måned som ligger langt ud over vores budget.
Vi mener, at låneaftalen er i strid med Forbrugeraftalelovens §6 om opsøgende salgsarbejde (vi har ikke henvendt os til banken, det er banken som kommer til os) og også Markedsføringslovens §14a fordi aftalen ikke indeholder oplysninger om indfrielse, afviklingsperiode, samlede omkostninger mv.
Banken ‘solgte’ friværdikreditten ved at tilbyde pant i sommerhuset på kr. 300.000.- og de øvrige kr. 300.000.- som blanco altså uden sikkerhed eller pant.
Krisen har indhentes os og salgsværdien er i dag under pantets stilling.
Vi har tilbudt afvikling med kontant kr. 300.000.- og resten til 3.5% over 20 år, men dette har banken afvist. Vi ved ikke hvorfor, men noget tyder på, at banken er meget grisk og vil have indtjening som er langt større end de disse 3.5%.
Hvad kan du tilråde os Bertel….vi har tilbudt sommerhuset ,men dette er også afvist.
Hilsen og tak for en super informativ hjemmeside.
Knold og Tot
Tak for spørgsmålet.
Først og fremmest vil jeg anbefale, at i kontakter en privatøkonomisk rådgiver eller jurist, der kan se jeres ting igennem for at fastslå, om banken har handlet korrekt og efter loven.
Når det er fastslået, kan i komme videre.
Det er svært for mig at give konkrete råd, når jeg ikke kender jeres situation til bunds. Derfor bør i bruge en rådgiver til dette. En rådgiver kan også hjælpe jer med at finde en løsning med banken.
Det handler om mange penge og jeres økonomiske fremtid. Derfor er penge til en rådgiver givet godt ud.
Hej skriver til dig for at høre om banken kan hæve penge på vores lønkonto nu vi har stoppet betalingerne på huset ? Vi har et boliglån sammen med kreditforeningenslånene men de kan vel ikke bare hæve på vores konto eller kan de ? Ellers er min tanke nemlig at gå i en ny bank og åbne en ny lønkonto, det kan alle vel, så længe man ikke søger om visa kort eller anden kort der kan hæves over på. Jeg er bare nervøs for om de hæver vores løn. Med venlig hilsen Lene
Hej Lene,
Banker har “modregningsret”. et betyder, at banken kan dække underskuddet på en konto ved at trække fra en anden. Det gælder kun, hvis det er konti i den samme bank.
Som hovedregel har banken dog pligt til at sikre, at “der altid skal levnes dig så meget tilbage, at du har det nødvendige til dit eget og din families underhold”. De skal altså lade penge nok stå, så du kan klare dine udgifter indtil du får den næste lønudbetaling.
Tak for svar, men synes bare jeg har læst et sted at de ikke må gøre lønindhold, vi har ikke længere råd til at bo her. Så må jeg jo oprette en ny bankkonti i en anden bank hvis de kan hæve som de vil.
Hej Bertel
Har man pligt til at aflevere skatteopgørelse, lønseddeler, budgetskema, samt liste over alle kreditorer, når en kreditor forlanger det?
Og igen tak for en super side du har her.
Hej Dorthe,
Tak for de positive ord.
Kreditorer (bortset fra SKAT) kan ikke kræve at se de dokumenter, du nævner. Det kan dog ofte være en fordel at vise dem det. På den måde viser du, at du ikke har noget at skjule og dermed er kreditorer ofte nemmere at lave nye aftaler med.
Som udgangspunkt er det altid bedst at samarbejde med kreditorerne. Det gør det nemmere for dig.
Jeg købte nogle stole på et kontokort for 5 år siden. Jeg betalte afdrag de første par år, men min økonomi er gået rabundus. Solgte stolene for et par år siden for at overleve. Er det ulovligt?
Hej Dorte,
Almindeligvis er det ikke ulovligt, medmindre du har underskrevet et dokument på, at kreditor har pant i dem.
Hej Bertel
Jeg er husejer og har et forbrugslån på kr. 80.000 som jeg desværre har misligeholdt.
Hvis sagen går til inkasso, kan de så kræve pant i mit hus, eller skal de tilbyde en afdragsordning før sagen evt. går i retten?
Hej Per,
Tak for spørgsmålet.
Hvis sagen går til inkasso, kan de tage udlæg i din bolig og derefter søge retten om at få det tvangssolgt på tvangsauktion.
Hvis du ikke har overholdt din betalingsaftale har de ikke pligt til at tilbyde dig en ny. De kan ophæve kontrakten og kræve det fulde beløb.
Hej Bertel
Kæmper stadig mod Lindorff og deres ublu forretningsmetoder, bliver mere og mere forundret, over hvordan de forsøger.
Nå men på sidste opgørelse fra dem er der pludselig en post de kalder for “Domsrenter”, har aldrig hørt om det før, kan du forklare hvad det er ?
Hej Kurt,
Det er et ualmindeligt udtryk at bruge til skyldnere.
Jeg vil gå ud fra, at der er tale om de renter, som en tilhører en gældspost. En gældspost består bl.a. af hovedstol (lånets oprindelige størrelse) og renter.
Hej vi har en gæld til ikano bank og kan ikke betale den månedlig betaling og vi har gjort dem opmærksom på dette og de har sendt os et tilbud på frivillig forlig men det var ikke noget vi kunne betale hvilket vi har skrevet til dem så nu er der kommet et brev fra et advokatfirma som kræver at vi skal betale mere end vi betalte før vi har skrevet til dem at vi kan betale et mindre beløb for vi vil stadig godt betale den gæld vi har vi har snakket med dem men de ville ikke sætte beløbet ned så nu har vi fået et brev om at vi skal gå med til det forlig med dem ellers vil sagen gå til retten.. vi har også problemer med at betale andre lån med de har heldigvis været til at snakke med hvad kan vi gøre
Mvh Karsten
Hej Karsten,
I kan jo ikke betale, hvis i ikke har råd. I har allerede forsøgt at lave en aftale med dem, hvilket ikke er lykkes.
Nu har kreditor mulighed for at indkalde jer i fogedretten, hvor de vil forsøge at tage udlæg i jeres værdier.
Hej Berthel.
Jeg har lige et par spørgsmål som jeg ikke kan finde svaret på nogen steder.
Jeg fik et lån i min bank inden jeg blev registrerede i RKI (med en anden kreditorer), jeg betaler mit mdr afdrag på lånet selv efter jeg er blevet registreret , derudover har jeg en opsparing til nyt indskud på lejlighed.
Mine spørgsmål er: Må min bank godt tage min opsparing til lånet også selvom jeg betaler min mdr. afdrag på lånet og kan evt andre kreditorer tage penge fra min opsparing ?
Har min bank ret til at stoppe alle mine PBS aftaler og hvad kan grunden være at de ville se min seneste årsopgørelse?
Hilsen Michelle.
Hej Michelle,
Hvis du overholder betalingsaftalen med din bank, må de ikke tage pengene fra din opsparing.
Andre kreditorer kan godt få fingrene i din opsparing, men det kræver at de indkalder dig i fogedretten. I fogedretten kan de som hovedregel kræve en opsparing.
PBS aftaler er en service, som banken ikke har pligt til at tilbyde. Så de kan godt opsige dine PBS aftaler.
Jeg er ikke klar over, hvorfor de vil se din seneste årsopgørelse.
Hej Berthel
Jeg skylder sammen med min eks.mand 100.000 kr i banken efter vi måtte lukke firma.
Derudover har jeg gæld i bil og båd som kun står i mit navn. Der er pant i både bil og båd fra bankens side af.
Gælden på de 100.000 kr ryger nok til inkasso, for vi kan ikke betale dem.
Jeg skylder i bilen mere end jeg nogensinde kan få for den. Båden er lige på kanten om gælden kan hives hjem ved salg.
Men hvis nu vi ikke kan finde en afdragsordning, som jeg har råd til, vil banken normalt tvinge en ud i salg af bil og båd, når der er så meget gæld i og der er en anden panthaver før dem???
Jeg er enlig mor til en dreng på 11 år og ejer ikke andet end bil og båd med gæld i – bor til leje og har en “almindelig” indtægt, så der er ikke så meget at komme efter.
Mvh
Linda
Hej Linda,
Hvis du ikke kan finde en løsning med banken har de mulighed for få fogedretten til at tvangssælge bil og båd. Også selv om banken ikke får nogen penge ud af det.